ההחלטה על אופי החיסכון לפנסיה היא החלטה מהותית בעלת חשיבות רבה וכדאי להקדיש לה תשומת לב מרובה. גם אם היציאה לגמלאות נראית לכם כעת כאירוע עתידי, שיתרחש רק בעתיד הרחוק, חשוב לדעת כי להחלטה שתקבלו עכשיו, תהיה השפעה מכרעת על היקף הכספים שיעמדו לרשותכם עד ולאחר הפרישה ממעגל העבודה. מאחר ותוחלת החיים בעולם המערבי עולה בהדרגה חשוב לבצע בחירה מושכלת כדי להבטיח את עתידכם גם לאחר שתסיימו לעבוד ותצאו לגמלאות.

לא בכדי נחשבת הבחירה בקרן פנסיה לאחת ההחלטות החשובות ביותר שמבצע העובד במהלך חייו. חסכון בקרן פנסיה יכול להעניק לעמית כיסוי ביטוחי במקרים של אובדן כושר עבודה או חס וחלילה במקרה פטירה במהלך תקופת העבודה. בנוסף, לבחירה מוצלחת בקרן פנסיה נודעת חשיבות מרובה בכדי לאפשר לעמיתים להמשיך להתקיים בכבוד גם לאחר היציאה לגמלאות.

מאחר וקרן פנסיה היא מכשיר חסכון לטווח ארוך מאד והיא תלווה אתכם לאורך מספר רב של שנים מומלץ לבחור בקרן המותאמת ביותר לצרכיו של העמית, שתבטיח לו שקט נפשי מרבי לאורך זמן ותעניק לו בבוא היום את התשואה המקסימאלית והתוצאה האופטימאלית.

בהתאם לצו ההרחבה לפנסיית חובה, מתחילת שנת 2008 זכאי כל עובד במשק לחסוך לפנסיה. בנוסף, החל מינואר 2008 כל הפקדה לסעיף תגמולים מיועדת לקצבה בגיל פרישה. בעקבות הרפורמות בשוק החסכון לטווח ארוך, ביטוח, פנסיה וגמל, לציבור העמיתים מוצעים מוצרים רבים על ידי קרנות הפנסיה. כיום, בניגוד לעבר, ההחלטה באיזה מסלול לבחור נתונה בידי העובד והמעביד אינו ראשי להגביל את העובד בנוגע להחלטה היכן יופקד כספו.

לפני בחירת מוצר פנסיוני מומלץ לבצע מספר בדיקות. על העמית לשאול עצמו מה היקף הכיסוי הביטוחי הנדרש והקיים? מה גובה הסכום לו יזדקק בגיל הפרישה וכדומה.
בדיקה נוספת שיש לבצע היא לגבי כיסויים ביטוחיים שכבר נמצאים בידי העמית. כדאי לבדוק האם העמית מחזיק באחד המוצרים הבאים:

v ביטוח חיים, קופת גמל או קרן פנסיה
v ביטוח חיים (ריסק טהור) למקרה מוות
v פוליסה לאבדן כושר עבודה

לאחר מתן מענה על השאלות על העמית לבחור את המסלול הרלבנטי המתאים ביותר לצרכיו האישיים.

גם לאחר ההצטרפות לקרן יש להקפיד לבצע כל כמה שנים בדיקה של התאמת המסלול שנבחר לשינויים במצב האישי, המשפחתי והמקצועי. חשוב לזכור, כל שינוי שכזה עשוי להצריך ביצוע התאמות במסלול הפנסיה.

בעת קבלת ההחלטה באיזה קרן פנסיה לבחור יש לשים לב לפרמטרים הבאים:

אחריות ואמינות
הדבר החשוב ביותר בבחירת קרן פנסיה הוא הקפדה על רמת האחריות והאמינות של מנהלי הקרן כדי להבטיח שהכסף שנחסך במהלך שנים רבות יופקד בידיים הטובות ביותר. לכן, יש לבדוק את המוניטין המקצועי של מנהלי הקרן ואת איכות הניהול.
מאחר וקרן פנסיה הינה מכשיר חסכון ארוך טווח, חשוב לוודא שמנהלי ההשקעות אינם נוטלים סיכונים מיותרים בניסיון להשיג תשואות גבוהות. קרן פנסיה טובה צריכה להתנהל באופן שמרני על מנת להבטיח השגת תשואות גבוהות בטווח הארוך ביחס לרמת הסיכונים.

תשואה לאורך זמן
אחד הדברים החשובים, אליהם כדאי לשים לב הוא ביצועי הקרן והגוף המנהל לאורך השנים. ככל שהתשואה תהיה גבוהה יותר, כך יעמוד לרשות העמית סכום כסף גדול יותר בעת הפרישה אשר יתורגם לפנסיה גבוהה יותר.
מאחר ומדובר בחסכון לטווח ארוך כדאי להעדיף את הניהול האחראי והבטוח שיבטיח קבלת תשואה מקסימאלית עודפת לאורך זמן ולא להתפתות לבחור בקרן שהשיגה תשואה גבוהה בפרק זמן קצר, שספק אם תוכל להתמיד בה לאורך זמן.

מידע
בשוק קרנות הפנסיה פועלים גופים רבים ורמת התחרותיות בענף עלתה בצורה משמעותית. חשוב שציבור החוסכים יבחר בתבונה את החברה המנהלת המתאימה ביותר לדרישותיו, שתבטיח לו את הניהול המקצועי ביותר לרבות ניהול הסיכונים.
מאחר ובקרנות הפנסיה הסיכון הביטוחי מוטל על העמיתים (ביטוח הדדי) קיימת חשיבות רבה לאופן בו מנהלת הקרן את הסיכונים כדי להבטיח שהקרן לא תרשום גירעונות שיפגעו בתשואות וברמת הרווחיות של הקרן ושל העמיתים.

שירות
התחרות הרבה בתחום קרנות הפנסיה והחסכון לטווח ארוך הביאה לשיפור ברמת השירות הניתן לציבור החוסכים. מומלץ שלא להתפשר על רמת השירות בתמורה להבטחות לתשואה גבוהה. כדאי לבדוק את השירות הניתן לעמיתים במקרה של הגשת תביעה, מתן מענה לשאלות, טיפול במשיכות כספים וקבלת מידע מלא ומעודכן.

גיוון
בעקבות הרפורמות והשינויים בשוק ההון מוצע כיום לציבור מגוון רחב של קרנות פנסיה. חשוב לבחור בקרן המתאימה לצרכים המיוחדים של כל עמית בהתחשב במצב אישי, גיל, מין, רמת שכר, מצב משפחתי וצרכים אישיים.
יש לבחור מסלול וכיסוי ביטוחי המותאם לצרכי העמית ומצבו בהתאם לפרמטרים לעיל.

הרכב ההשקעות
על מנת להבטיח בחירה בקרן המתאימה ביותר לצרכים האישיים, יש לבחון גם מי הם מנהלי ההשקעות, מהו הרכב ההשקעות של הקרן, כמה מנכסיה מושקעים במניות, מה היקף פיזור הנכסים, באילו ענפים מושקע הכסף, וכיצד מחולקות ההשקעות בין שווקים בארץ לחו"ל.

בחינה תקופתית
בכל שלב של שינוי כלשהו באחד מהפרמטרים החשובים כגון : מצב משפחתי, מקום עבודה, שכר וכדומה, מומלץ לבחון האם קיימת השפעה על אופן הבחירה של העמית. כך למשל יכול הדבר להשפיע על המסלול הביטוחי בקרן כאשר יש שינוי במצב המשפחתי וכדומה. העמית יכול לעבור בין מסלולים בכפוף לתקנון ובתנאים שנקבעו בתקנון הקרן או בהוראות הדין הרלבנטיות.

מידע נוסף על פנסיה באתר אלטשולר שחם: 

כיצד מצטרפים?

טפסים להורדה

פנסיה מחושבת

מושגי יסוד בקרנות פנסיה

שאלות ותשובות על קרנות פנסיה