זקוקים להכנסה ורצים למשוך את קרן ההשתלמות? חכו רגע

משבר הקורונה יצר מצוקה תזרימית לרבים עקב אובדן או ירידה בהכנסות, מה שגורר משיכת חסכונות שצברו במהלך השנים וביניהם גם קרן השתלמות. למה משיכת כספים מקרן ההשתלמות עשויה להביא לנזק ואילו פתרונות קיימים עבור מי שזו החלופה היחידה שלהם?

"למה משיכת כספים מקרן ההשתלמות עשויה להביא לנזק". צנצנת עם מטבעות כסף
אלטשולר שחם
|
09 אוגוסט, 2020

תפריט משנה

בקיצור

  • 1
    כדי לעמוד בהוצאות השוטפות, בתשלומים ובהתחייבויות בתקופה זו, ישנה פנייה לחסכונות ולהשקעות שנצברו במהלך השנים
  • 2
    כאשר יש יותר מאפיק חיסכון אחד, ברוב המקרים תיתכן עדיפות למשוך תחילה את החסכונות שחייבים במס או שמניבים תשואה נמוכה
  • 3
    משיכת כספים מקרן ההשתלמות עשויה לגרום נזק בלתי הפיך ופגיעה משמעותית בזכויות, בוותק ובפוטנציאל התשואה

התקופה הנוכחית יצרה למשקי בית רבים פגיעה משמעותית בהכנסות, בין אם על רקע חל"ת, סיום העסקה או ירידה בהכנסות כתוצאה מצמצום היקפי התעסוקה. באופן טבעי כדי לעמוד בהוצאות השוטפות, בהתחייבויות ובתשלומים שלא עוצרים, ישנה פנייה לחסכונות ולהשקעות שנצברו במהלך השנים. אחד מאפיקי החיסכון המידיים שרבים ממהרים למשוך בזמנים של קושי תזרימי הוא קרן ההשתלמות, ללא הבנה של ההשלכות והזכויות שירדו לטמיון לאחר המשיכה.

 

לפני שמבצעים משיכה ממכשיר חיסכון כזה או אחר, חשוב להבין מה ההפסד שייגרם, ולכן כאשר יש יותר מאפיק חיסכון אחד וצריך לבצע החלטה מהיכן למשוך את הכסף, במרבית המקרים כדאי להתחיל דווקא עם אלה שחייבים במס או שמניבים תשואה נמוכה. כך למשל, ישנם אפיקים, כדוגמת פיקדונות או תכניות חיסכון שמניבים ריבית נמוכה מאוד (ואפילו אפסית) ולכן השארת הכסף באפיק זה לא מהווה יתרון משמעותי ביחס לאפיקים אחרים.

   

משיכת קרן ההשתלמות? רק כמוצא אחרון

קרן השתלמות היא אחד ממכשירי החיסכון האטרקטיביים ביותר שקיימים כיום. מדוע? משום שאחד היתרונות הייחודיים שלה הוא פטור ממס רווח הון בעת משיכת הכספים, כאשר הם הופכים נזילים. הפטור ממס רווח הון במשיכה הונית לא קיים כיום בשום מכשיר אחר, והוא עשוי להגיע לאלפי שקלים לאורך השנים. כאשר משאירים את הכספים עד לגיל הפרישה, הפטור גדל עוד יותר ועשוי להגיע אף לכמה עשרות אלפי שקלים. בנוסף, הכספים בקרן ההשתלמות מושקעים בשוק ההון במטרה להניב תשואה, ולכן נהנים מעיקרון הריבית דריבית. כלומר, הכספים שהפקדנו בשנה הראשונה צוברים תשואה, ואילו בשנה השנייה התשואה חלה גם על ההפקדות שלנו וגם על הריבית שצברנו בשנה הראשונה - וכך הלאה לאורך השנים. עיקרון הריבית דריבית נוטה להתעצם ולהפוך משמעותי יותר ככל שתקופת החיסכון מתארכת.

 

ויש נקודה נוספת שכדאי להתייחס אליה: רבים רואים בקרן ההשתלמות חיסכון ארוך טווח שהכספים בו מיועדים למשיכה רק בעת יציאה לפנסיה. כלומר, מעין חיסכון משלים לצד החיסכון הפנסיוני שבמקרים רבים נמוך משמעותית מהשכר האחרון שלנו. לכן, משיכה של קרן ההשתלמות כעת כשהפרישה עוד רחוקה תפגע במי שמייעד את הכספים למטרה זו ותקטין את החיסכון המצטבר. אם נסכם את כל מה שהזכרנו מעלה במשפט אחד, אפשר לומר שמשיכת קרן ההשתלמות היא למעשה צעד בלתי הפיך, אשר גורם לפגיעה עצומה בפוטנציאל התשואה ולהקטנת החיסכון העתידי.

 

אז מה מושכים קודם?

ראשית, יש לבצע בדיקה מקיפה של כלל הנכסים שברשותכם. יכול להיות שיש פיקדון בנקאי בן כמה שנים ושכחתם ממנו, או תיק השקעות ישן. בשנים האחרונות רבים החלו לחסוך גם בקופת גמל להשקעה שמאפשר נזילות מלאה בכל שלב, אולם בניגוד לקרן ההשתלמות במקרה של קופת גמל להשקעה תידרשו בתשלום מס רווח הון בעת המשיכה.

 

אם ביצעתם בדיקה מקיפה וקרן ההשתלמות היא אפיק החיסכון היחיד שתוכלו למשוך ממנו כסף, יש כמה פתרונות שיאפשרו לכם להשתמש בכספים הללו מבלי לפגוע בכל היתרונות שעומדים לזכותכם. קודם כל, אפשר לבחון אפשרות של משיכה חלקית, כלומר להשאיר חלק מהכספים הנזילים בקרן כך שימשיכו לצבור תשואה. המשמעות במקרה הזה היא שהכספים שנותרו בקרן ההשתלמות יהיו נזילים למשיכה בכל זמן, אך במידה ותבצעו הפקדות חדשות לקרן זו, הוותק יתחיל מחדש והכספים יהיו נזילים רק כעבור 6 שנים.

 

אין ברירה? בדקו אפשרות לנטילת הלוואה

אפשרות נוספת היא נטילת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות, כך שאפשר ליהנות משני העולמות. תוכלו לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים ובריבית טובה יותר מרוב הריביות שמוצעות היום בשוק, ובמקביל הכספים שחסכתם ימשיכו להיות מושקעים בקרן ולא תאבדו את היתרונות שלה ואת הוותק שצברתם. חשוב לדעת שבמצב הנוכחי לאור משבר הקורונה, היקפי ההלוואות ירדו וחלק מהגופים אף לא מאפשרים בכלל ליטול הלוואה על חשבון הכספים הלא נזילים. ניתן לפרוש את החזר ההלוואה לאורך שנים ובמקרה הגרוע אף להחזיר אותה מתוך קרן ההשתלמות.

 

בשורה התחתונה, לפני שממהרים למשוך כספים מקרן ההשתלמות מתוך מחשבה שמדובר במכשיר חיסכון זמין ונוח, כדאי לעצור לרגע ולחשוב על ההשלכות. תעדוף נכון של הנכסים שצברתם לאורך השנים וההבנה שמשיכת קרן השתלמות היא מצב בלתי הפיך שפוגע בזכויות ובוותק שלכם – יעזרו לכם לבצע את ההחלטה המתאימה לכם ביותר.

אולי יעניין אותך

תודה שנרשמת לניוזלטר של אלטשולר שחם

פרטייך נקלטו במערכת

הערות משפטיות: *אין בתשואות ובדירוגי העבר בכדי להבטיח תשואה או דירוג דומים בעתיד ** הסקירות המוצגות באתר זה הוכנו על ידי מחלקת המחקר של בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה, והן בוצעו בהסתמך אך ורק על מידע פומבי גלוי לציבור. *** המידע מבוסס על מידע שדווח לציבור על ידי החברות הנסקרות בו וכן על הערכות ואומדנים, שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים או בלתי מדויקים או בלתי מעודכנים. כמו כן, עלולות להתגלות סטיות משמעותיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל. **** המידע המוצג במסגרת הסקירות, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים המוזכרים בו, ולכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ- בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של המשקיע- לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. *****החברה ו/או החברות הקשורות אליה ו/או בעלי עניין בה עשויים להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בניירות הערך והנכסים הפיננסיים המצוינים במידע באתר ולהיות בעלי עניין אישי בנושא, וזאת חרף האמור בתוכן המידע המוצג. ****** אין באמור במסגרת המידע באתר כדי להוות התחייבות להשאת תשואה. ******* האמור לא מהווה תחליף ליעוץ מס פרטני.