זה קורה בהפתעה, ברגע אחד לא צפוי. סכום כסף משמעותי שמגיע באמצע החיים כתוצאה מזכייה מפתיעה, בונוס מהעבודה, מימוש אופציות או אפילו ירושה. החיים לא תמיד צפויים, הם שזורים כמובן בהפתעות טובות ובלא מעט רגעים מרגשים, ולצערנו גם ברגעים פחות נעימים. כך למשל, קבלה של סכום כסף מפתיע באמצע החיים, הוא רגע שעשוי להביא להקלה מסוימת, הזדמנות פיננסית חדשה ותקווה לשיפור המצב הכלכלי. אך לצד כל אלה, מדובר גם באחריות לא מבוטלת, דילמות חדשות ואתגרים כלכליים באשר לניהול וניצול הכסף בצורה אופטימלית. ברגע אחד עולה הצורך להתמודד עם נושא שאין לנו בהכרח מיומנות בו.
ישנם אנשים שמקבלים לפתע סכום כסף בלתי צפוי, ומהר מאוד כבר ברור להם שהכסף ינוצל לסגירת המשכנתה שנטלו בבנק או לתשלום של חוב ישן שנגרר שנים. המטרה ברורה ומידית, וזו בהחלט אחת הדרכים הפרקטיות לשיפור המצב הכלכלי. לעומת זאת, ישנם כאלה שקבלת סכום כסף משמעותי (במיוחד כאשר הוא אינו צפוי) וכניסה שלו לחשבון העו"ש מבלבלת אותם והם לא מצליחים להגיע להחלטה על ייעוד הכסף. כשמדובר בסיטואציה שבה אדם קרוב נפטר והוריש את נכסיו, המצב מבלבל עוד יותר, והרגשות הסוערים משבשים לעיתים את היכולת שלנו לקבל החלטות בצורה רציונלית. במצבים מסוימים יתכן ואכן כדאי לספור עד עשר כדי להימנע ממהלך פזיז, אך כאשר ההיבט הרגשי מביא לכדי שיתוק של ממש וחוסר יכולת לקבל החלטות כלל, עלול להיות לכך מחיר.
כך, עשויים לחלוף חודשים ארוכים ואולי גם שנים, והכסף ממשיך להמתין בעו"ש. הוא לא מנוהל, לא מוגדר למטרה מסוימת ומעבר לכך שהוא לא צובר תשואה, הוא גם עלול להתנדף בתוך אין סוף הוצאות ולהגיע לידיים הלא נכונות מהסיבות הלא נכונות: חוסר במידע וידע, טוב לב מוגזם ואי תכנון לגבי עתיד הכסף. בהיעדר תשואה לאורך זמן, המשמעות היא הפסד של הזמן שחולף ואף ירידת ערך של הסכום המקורי.
גם מי שעדיין אינו מוכן לקבל החלטה ארוכת טווח לגבי הכסף, לא חייב להשאיר אותו בעו"ש. קיימים פתרונות ביניים כמו פיקדונות בנקאיים או השקעה בקרנות כספיות המאפשרים לשמור על רמת סיכון נמוכה יחסית לצד תשואה מסוימת על הכסף. אמנם מדובר בדרך כלל בתשואה מוגבלת ביחס לאפיקי השקעה אחרים, אך היא עשויה להיות עדיפה על השארת הכסף ללא ניהול כלל.
כדי להבין מהו השימוש הנכון ביותר בכסף עבורנו, כדאי לבחון את מגוון האפשרויות הקיימות: החל מסילוק חובות, דרך פיקדונות ואפיקים סולידיים, ועד השקעות ארוכות טווח כמו תיק השקעות מנוהל. בשלב הזה, ליווי של בעל מקצוע יכול לסייע להבין את היתרונות והחסרונות של כל חלופה, להתאים את רמת הסיכון לצרכים האישיים ולבנות תכנית שתשרת את המטרות הכלכליות שלנו לאורך זמן.
עבור מי שמבקש לא רק לשמור על ערך הכסף אלא גם לנסות להגדיל אותו לאורך זמן, תיק השקעות עשוי להיות אחת האפשרויות הרלוונטיות. בשונה מפיקדונות או מאג"ח סולידיות, שמציעים בדרך כלל פוטנציאל תשואה מוגבל יותר, תיק השקעות מאפשר חשיפה למגוון רחב של נכסים ושווקים בהתאם לרמת הסיכון הרצויה ולמטרות הפיננסיות של המשקיע.
לגמישות יש חשיבות רבה, שכן לעיתים יש צורך בשינויים כמו מידת הנזילות של הכסף, החשיפה לסיכון, המטרות שלפעמים מוגדרות מחדש והצרכים שמשתנים כל הזמן. בהתאם, גם אופי התיק עשוי להשתנות. אנשי מקצוע המומחים בתחום ההשקעות שיש להם ותק וניסיון של עשרות שנים, יודעים לנהל שיח בגובה העיניים ולהבין את המטרות והצרכים, וכן את התכניות לעתיד של החוסכת או החוסך. כלומר, מגדירים פעם אחת באופן מעמיק ומקיף את המאפיינים שהתיק ינוהל על פיהם, בהתאם בונים תיק אישי ובהמשך מבצעים התאמות ושינויים במידת הצורך.
| אפשרות | יתרונות | חסרונות / סיכונים |
| השארת הכסף בעו"ש | נזילות מלאה, זמינות מידית | הכסף עלול להישחק לאורך זמן בשל אינפלציה |
| סגירת/הקטנת חובות והתחייבויות | שקט נפשי, הפחתת התחייבויות חודשיות | הכסף לא מנוצל ליצירת תשואה |
| השקעה סולידית (פיקדונות, אג"ח ממשלתיות) | סיכון נמוך, יציבות ותשואה ידועה מראש | תשואה מוגבלת, פוטנציאל התשואה לא גבוה |
| תיק השקעות מותאם אישית | פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר לאורך זמן, התאמה לצרכים ולרמת הסיכון | חשיפה לתנודתיות בשווקים, התשואה אינה ידועה מראש |
| פתרון מניב עם תזרים חודשי | הכנסה שוטפת ויציבות לטווח ארוך | נזילות מוגבלת |
מנהלי תיקים חשופים לכלים מתקדמים ולגופי מחקר מובילים ומנוסים בארץ ובחו"ל, מה שמאפשר להם לאפיין מגוון רחב של תיקים ברמות סיכון שונות. כך למשל, אפשר לבנות תיק מאוד סולידי, שיתאים למצבים בהם החוסכת או החוסך מבקשים להישמר מפני תנודתיות ולשמור על יציבות, או תיק עם רמת סיכון בינונית במטרה לשמור על יציבות מסוימת מצד אחד, ולהגדיל סיכון על חלק מהכסף במטרה לנצל הזדמנויות כאלה ואחרות מהצד השני. בנוסף, ניתן למשל לבנות פתרון מניב, אשר יכול לספק תזרים חודשי קבוע לפי בחירת החוסכת או החוסך לכל החיים. הליווי האישי, החשיבה המשותפת וההתאמה של הצרכים באופן מתמיד, עשויים לסייע בניצול אופטימלי של הכסף.
בשורה התחתונה, יש מי שיעדיף לצמצם התחייבויות, אחרים יעדיפו אפיקי חיסכון סולידיים כמו פיקדונות ואג"ח, ויש מי שיבחרו בתיק השקעות או בפתרון המשלב בין כמה אפיקים שונים. בכל מקרה, בשלב הראשון רצוי הצעד ולפגוש מומחה בעל רישיון שיש לו המיומנות והכלים להתאים לנו פתרון וליווי להמשך הדרך.
כסף שנח בעו"ש אמנם נהנה מגמישות מלאה וזמינות מיידית, אך הוא לא נהנה מתשואה ולכן עלול להישחק לאורך זמן בשל עליית אינפלציה.
ההחלטה תלויה במצב האישי, במטרות ובצרכים. סגירת חובות והתחייבויות למשל, מעניקה שקט נפשי ומקטינה עול כלכלי עתידי. יחד עם זאת, ייתכן שעדיף להשקיע את הכסף או חלק ממנו לטובת פוטנציאל תשואה בעתיד.
רצוי לפנות לבעל רישיון ניהול תיקי השקעות שיבחן את רמת הסיכון המתאימה לכל משקיעה ומשקיע, את הצרכים והמטרות האישיות, ויציע פתרון מותאם אישית.
בהחלט. קיים מגוון רחב של תיקי השקעות לכל צורך. תיק סולידי, תיק עם רמת סיכון גבוהה יותר, תיק המנוהל עם ניירות ערך בישראל, תיק המשלב פתרונות מט"ח ועוד ועוד. תיק השקעות הוא מוצר דינמי וניתן לבצע בו התאמות בהתאם לשינויים בצרכים, במטרות או במצב השוק.
תכנון נכון הוא המפתח לכך שהכסף ישרת את המטרות החשובות עבור החוסך, בין אם המטרה היא יציבות כלכלית, חיסכון לגיל הפרישה או יצירת הכנסה שוטפת.
פרטייך נקלטו במערכת
הערות משפטיות: הכתבה נכתבה על ידי בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה (להלן: "אלטשולר שחם"). הכתבה האמורה מסופקת כשירות לקוראים, ואין בה אלא הבעת דעה בלבד מתוך מטרת הבאת מידע כללי. אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ, לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. אלטשולר שחם ו/או החברות הקשורות אליה עשויים להיות בעלי עניין אישי בנושא הכתבה, וכן לקבל תגמול בגין שירותים כמתואר לעיל. הכתבה אינה מתחשבת בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל קורא ולא מהווה בשום פנים ואופן ייעוץ משפטי ו/או שיווק השקעות אישי המתחשב בצרכי הלקוח ו/או ייעוץ בהקשרי מיסוי ו/או תחליף בין השאר ליעוץ פרטני על ידי אנשי מקצוע ובעלי רישיון מורשים לצורך מתן ייעוץ כאמור. אין באמור במסגרת המידע בכתבה כדי להוות התחייבות להשאת תשואה.
