כמה כסף צריך לפנסיה והאם אתם חוסכים מספיק

אנשים צעירים נוטים להתרכז ביום-יום. צריך לגדל את הילדים, לשלם את המשכנתא ולתכנן את הטיול המשפחתי לחו"ל בקיץ הקרוב. זה חשוב לחיות וליהנות מהווה, אבל מה לגבי החיסכון לפנסיה? האם אתם יודעים כמה צריך לחסוך לפנסיה והאם אתם בכיוון?

אלטשולר שחם
|
10 יולי, 2017

תפריט משנה

אם שכחתם, אז אי-שם בעתיד (לנשים - בגיל 62 עד סוף 2017 ולאחר מכן 64, ולגברים בגיל 67) תרצו להפסיק לעבוד, להתרווח בכורסה ופשוט ליהנות מהחיים. בלי דאגות כלכליות. אבל מאין יגיע הכסף לממן את זה? מהחיסכון לפנסיה. "פנסיה?", אתם אומרים, "זה לזקנים". יש לנו עוד עשרות שנים עד אז וזו בדיוק הטעות! אם לא תתחילו לחסוך כבר עכשיו כשאתם צעירים, לא תצליחו לחסוך מספיק לפנסיה.

לצערנו זה קורה להמון אנשים, שמתעוררים מאוחר מידי, ואז כבר אי אפשר להחזיר את הגלגל אחורה. חלקם נאלצים להסתפק בקצבה חודשית נמוכה שלא תואמת את איכות החיים שהורגלו אליה או שלא מספיקה כדי לכלכל את חייהם, וחלק אחר מהם פשוט ממשיכים לעבוד גם לאחר גיל הפרישה. לא מאמינים?

 

1. כמה כסף צריך לפנסיה?

אז ככה. שכיר בעל משכורת חודשית בגובה השכר הממוצע במשק (כ- 10,000 ₪), שיתחיל לחסוך לפנסיה בגיל 50, יצבור כ-525 אלף ₪ ויקבל קצבת זקנה של 2,715 ₪ בחודש*. אפשר לחיות מזה? לעומת זאת, אילו הוא היה מתחיל לחסוך לפנסיה מגיל 35, הוא היה צובר סכום משמעותי הרבה יותר של כ-1.37 מיליון ₪, והיה נהנה מקצבה חודשית של 6,980 ₪*. אם הוא היה מתאמץ קצת יותר ומתחיל לחסוך בגיל 30, הקצבה שלו כבר הייתה קופצת ל-9,101 ₪*. יותר מפי 3 לעומת הקצבה של אותו אחד שהתחיל לחסוך רק בגיל 50!

2. מתי מומלץ להתחיל לחסוך לפנסיה?

חשוב להבין כי הכספים שאתם מפרישים מידי חודש לקרן הפנסיה מושקעים בשוק ההון - בעיקר באג"ח ובמניות ונכסים ראליים, ומניבים תשואה. כידוע, התשואה נצברת לאורך זמן כל עוד הכספים מושקעים. ככל שקיים יותר כסף בקופה כל אחוז תשואה מגדיל את החיסכון בסכום משמעותי יותר בצורה של ריבית-דריבית, המעניקה לכם תשואה גם על ההפקדות אך גם על הריבית הנצברת בקופה.

לכן, שני הפרמטרים החשובים ביותר בחיסכון לפנסיה הם הזמן וסכום ההפרשה החודשי. ככל שהזמן ארוך יותר וההפרשה החודשית גדולה יותר, התשואה תיצבר לאורך יותר שנים ועל סכום גדול יותר, כך שהתוצאה הסופית תהיה קצבה גבוהה יותר. זו הסיבה לפער המשמעותי בין הפנסיה של חוסך שהתחיל בגיל צעיר לבין זו של החוסך שחיכה לגיל מבוגר. כלומר, להתחיל להפריש לפנסיה מגיל צעיר זה לא רצוי, זה הכרחי.

 

3. כמה צריך לחסוך לפנסיה?

כדי להגיע ליעד קצבה התואם את איכות החיים שלכם - נניח 10,000 ₪ בחודש, תצטרכו לחסוך גם באפיקים נוספים מלבד קרן הפנסיה. הטבלה הבאה מפרטת כמה תצטרכו לחסוך מידי חודש בכל אפיקי החיסכון ביחד כדי להגיע לקצבה כזו.

 

באיזה גיל תתחילו לחסוך לפנסיה?  30 40 50  60 

 כמה תצטרכו לחסוך בחודש כדי

לקבל קצבה של 10,000 ש"ח?

 כ-2,336 ש"ח  כ-3,016 ש"ח  כ-4,000 ש"ח  כ-7,750 ש"ח

 

 • החישוב בוצע על בסיס הנחת תשואה שנתית נטו בקרן הפנסיה המקיפה בשיעור של 3.74% והכל בהתאם להוראות אגף שוק ההון ותקנוני הקרנות. הנחת התשואה עשויה להשתנות ואין בה כדי לחייב את החברה להשגת תשואות עודפות.

 

4. איך להגדיל את הפנסיה?

כדאי לבדוק את ההפרשות שלכם לפנסיה, ולהבין את הפער של כמה אתם חוסכים לפנסיה לבין כמה צריך לחסוך על מנת להגיע לסכומים הרצויים ולבדוק אופציות נוספות להגדלת החיסכון:

להשאיר את קרן ההשתלמות לפרישה
אפשרות אחת להגדלת הקצבה העתידית, היא לא למשוך את הכספים שצברתם בקרן ההשתלמות שלכם. למרות שהם הופכים לנזילים לאחר 6 שנים מההפקדה הראשונה, אם אתם לא חייבים את הכסף עכשיו, עדיף להשאיר אותו בקרן לטווח ארוך. כך, יהיה לו פוטנציאל לצבור תשואה נוספת והוא יגדיל את קופת החיסכון שלכם בפרישה. בנוסף, לא כדאי למשוך את כספי הפיצויים שמהווים שליש מהפנסיה.

קופת גמל להשקעה – בפנסיה שלכם
כלי אטרקטיבי נוסף שמומלץ להשתמש בו כדי להגדיל את הקצבה, הוא קופת גמל להשקעה. מדובר בקופת גמל לכל דבר, רק עם בונוס - ניתן למשוך את הכספים בבת-אחת בכל עת ללא תשלום קנס על פירעון מוקדם. היתרון של קופת גמל להשקעה, הוא שאם תהיו סבלניים ותמשכו את הכספים רק לאחר גיל 60 כקצבה, היא תהיה פטורה מתשלום מסים. זאת הטבה אדירה המאפשרת לחסוך בחודש סכום כסף נוסף שיוכל לתת תוספת מרשימה לקצבה החודשית שלכם בעתיד.

קרן הפנסיה כהגנה כלכלית למשפחה

חשוב גם לזכור כי חיסכון לפנסיה אינו רק לצרכי קצבה חודשית עבורכם לאחר הפרישה. קרן פנסיה מקיפה מקנה לכם ולמשפחתכם גם הגנה כלכלית בצורת קצבה במקרה של חס וחלילה אובדן כושר עבודה או פטירה טרם ההגעה לגיל הפרישה. להגנה הביטוחית הזו יש משמעות מכרעת על יכולתה של המשפחה להמשיך ולתפקד במקרים כאלו, ולכן חשוב לא רק להתחיל להפריש לפנסיה בגיל מוקדם, אלא גם לשמור על רציפות ההפקדות, כדי לשמר את הגנה זו.

שורה תחתונה - אל תירדמו בשמירה. לא משנה בני כמה אתם, בדקו כמה אתם צריכים לחסוך לפנסיה כדי שתהיה לכם קצבה מספקת בפרישה (תוכלו להעריך את גובה הקצבה החודשית לאחר פרישה במחשבון פנסיה וגמל באתר), ותתחילו לחסוך לטווח ארוך באמצעות מגוון כלי ההשקעה הקיימים בשוק. כך תוכלו גם לישון בשקט בהווה וגם לחיות בנוחות לאחר הפרישה.

 

אולי יעניין אותך

תודה שנרשמת לניוזלטר של אלטשולר שחם

פרטייך נקלטו במערכת

הערות משפטיות: *האמור מבוסס על תוצאות מחשבון הפנסיה באתר אליו הוזנו הנתונים הבאים: גיל 50 - מסלול עתיר נכות לגיל 67, אחוזים: 6+6.5+8.33, ללא הבטחה, סך של: 525,288, קצבה של: 2715. גיל 35 - מסלול עתיר נכות לגיל 67, אחוזים: 6+6.5+8.33, ללא הבטחה, סך של: 1,369,752, קצבה של: קצבה 6,980 גיל 30 - מסלול עתיר נכות לגיל 67, אחוזים: 6+6.5+8.33, ללא הבטחה, סך של: 1,774,158, קבצה של: 9,101 *אין בתשואות ובדירוגי העבר בכדי להבטיח תשואה או דירוג דומים בעתיד ** הסקירות המוצגות באתר זה הוכנו על ידי מחלקת המחקר של בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה, והן בוצעו בהסתמך אך ורק על מידע פומבי גלוי לציבור. ***המידע מבוסס על מידע שדווח לציבור על ידי החברות הנסקרות בו וכן על הערכות ואומדנים, שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים או בלתי מדויקים או בלתי מעודכנים. כמו כן, עלולות להתגלות סטיות משמעותיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל. **** המידע המוצג במסגרת הסקירות, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים המוזכרים בו, ולכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ- בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של המשקיע- לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. *****החברה ו/או החברות הקשורות אליה ו/או בעלי עניין בה מחזיקים או עשויים להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בניירות הערך והנכסים הפיננסיים המצוינים במידע באתר ולהיות בעלי עניין אישי בנושא, וזאת חרף האמור בתוכן המידע המוצג. ****** אין באמור במסגרת המידע באתר כדי להוות התחייבות להשאת תשואה