משבר הקורונה שפרץ לחיינו בסערה, תפס רבים מאתנו לא ממש מוכנים. פתאום מונחים כמו חל"ת או זכאות למענק מהמדינה הפכו למנת חלקם של משקי בית רבים. משבר זה הוכיח לנו כמה חשוב לתכנן את היום שאחרי ולהיות ערוכים מראש לכל תרחיש. הדבר נכון פי כמה כשמדובר על החסכונות ארוכי הטווח שלנו.
בפנסיה מטפלים רק בגיל 60? טעות חמורה
יש תחום שבו הסתכלות לטווח ארוך היא הכרחית ביותר ובעלת ערך אדיר – הפנסיה. החיסכון הפנסיוני הוא זה שיאפשר לנו להתקיים בכבוד לאחר שנפרוש. הרציונל אולי נשמע פשוט – אנחנו עובדים כל חיינו (במשך עשרות שנים) ומצפים שיום אחד נוכל להפסיק לעבוד, נצא לפנסיה ונקבל בכל חודש סכום כסף שיאפשר לנו להמשיך להתקיים וליהנות מהחיים. בפועל, הרציונל הזה לא יתממש אם לא נדאג לקבל החלטות עוד הרבה לפני היציאה המיוחלת לפנסיה. רבים מאתנו דוחים את העיסוק בפנסיה מתוך מחשבה שמדובר במשהו רחוק, שצריך לטפל בו רק כשנהיה מבוגרים. מדובר כמובן בטעות.
מדוע חשוב לדאוג לפנסיה כבר היום - בגיל 30, 40 וגם 50? ככל שנתחיל לחסוך מוקדם ונבצע החלטות במהלך שנות העבודה ובצמתים שונים בחיים, נוכל להגדיל את סכום החיסכון שנצבור לקראת הפרישה. דווקא כעת, כשיש עוד הרבה שנות חיסכון לפנינו, יש לנו הזדמנות לעשות שינוי.
המפתח לפנסיה משמעותית
כספי הפנסיה שלנו מושקעים בשוק ההון במטרה לצבור תשואה – וכמה שיותר גבוהה. כלומר, חוץ מהסכום שאנחנו מפקידים, יש לנו אפשרות ליהנות גם מתשואה על ההשקעה ומעיקרון הריבית דריבית. זה אומר שהתשואה שהשגנו בשנת החיסכון הראשונה ממשיכה להיות מושקעת ולייצר ריבית נוספת בשנה השנייה והשלישית ולמעשה בכל שנות החיסכון הבאות.
אז איך נדע שהכסף שאנחנו חוסכים בעבודה קשה בכל חודש באמת עובד בשבילנו? אחד הדברים החשובים שכדאי לבדוק, הוא התשואה שמניבה הפנסיה לאורך זמן. הבדל של 1% בלבד בתשואה השנתית יכול להביא להבדל של אלפי שקלים(!) בקצבת הפנסיה. בחירה בגוף איכותי ומקצועי עם ניסיון מוכח לאורך זמן היא המפתח לכך שהפנסיה תעבוד בשבילנו. איך יודעים מה התשואה של קרן הפנסיה? המידע הזה נמצא באתר הפנסיה-נט, אתר אובייקטיבי של משרד האוצר שמאפשר לבצע השוואה בין כלל קרנות הפנסיה בחתכי זמן שונים. ניתן לבדוק, למשל, את התשואה שהניבה קרן הפנסיה שלנו בשנה, ב-3 וב-5 השנים האחרונות. ההשוואה מאפשרת לנו לבחון את איכות ניהול ההשקעות של הגוף על פני שנים ובמצבי שוק משתנים, כשהמטרה היא לראות מגמת ביצועים עודפים לאורך זמן.
איך אפשר להגדיל את קצבת הפנסיה?
עוד דבר שכדאי לבדוק הוא דמי הניהול. תשלום דמי הניהול לאורך עשרות שנות חיסכון הוא משמעותי ביותר, וצפוי להצטבר לסכומים גבוהים. בעקבות רפורמה של משרד האוצר, כיום כל אחד יכול להצטרף או להעביר את הפנסיה שלו לקרן פנסיה נבחרת. קרנות הפנסיה הנבחרות (כיום יש 4 קרנות כאלה) מציעות דמי ניהול מופחתים לתקופה של 10 שנים לפחות.
הנה דוגמה שכדאי להכיר: חוסך בן 30 עם משכורת חודשית של 10,000 ₪ שמשלם את דמי הניהול המקסימליים (6% מהפקדה ו-0.5% מצבירה), צפוי לקבל פנסיה חודשית בסכום של כ-9,470 ₪. מנגד, חוסך בתנאים זהים שיבחר בקרן פנסיה נבחרת צפוי להגדיל הסכום החודשי שיקבל אחרי הפרישה לכ-11,230 ₪. כלומר – הבדל של כ-1,700 ₪ רק ממעבר לקרן פנסיה נבחרת. חשוב לדעת שהיום אפשר להצטרף לקרן פנסיה נבחרת און ליין באופן קל ופשוט שאורך כמה דקות, כך שאין סיבה של ממש לדחות את ההחלטות החשובות הללו כשאפשר לבצע אותן בקלות.
להחלטות שאנחנו מבצעים היום יש חשיבות דרמטית לעתידנו. האם כשנצא לפנסיה נוכל ליהנות מבילויים ומחופשות ולהעביר את הזמן בסדנאות והרצאות? האם נוכל ליהנות משקט נפשי לצד המשפחה? כל אלה, כאמור, תלויים במידה רבה מאוד בהחלטות שלנו היום.
פרטייך נקלטו במערכת
הערות משפטיות: *אין בתשואות ובדירוגי העבר בכדי להבטיח תשואה או דירוג דומים בעתיד ** הסקירות המוצגות באתר זה הוכנו על ידי מחלקת המחקר של בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה, והן בוצעו בהסתמך אך ורק על מידע פומבי גלוי לציבור. *** המידע מבוסס על מידע שדווח לציבור על ידי החברות הנסקרות בו וכן על הערכות ואומדנים, שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים או בלתי מדויקים או בלתי מעודכנים. כמו כן, עלולות להתגלות סטיות משמעותיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל. **** המידע המוצג במסגרת הסקירות, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים המוזכרים בו, ולכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ- בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של המשקיע- לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. *****החברה ו/או החברות הקשורות אליה ו/או בעלי עניין בה עשויים להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בניירות הערך והנכסים הפיננסיים המצוינים במידע באתר ולהיות בעלי עניין אישי בנושא, וזאת חרף האמור בתוכן המידע המוצג. ****** אין באמור במסגרת המידע באתר כדי להוות התחייבות להשאת תשואה. ******* האמור לא מהווה תחליף ליעוץ מס פרטני.
