איך חוסכים כסף? 5 החלטות לשנה החדשה

חודש דצמבר מסמן את סופה של השנה האזרחית, ולפיכך גם את סוף שנת הכספים. זהו זמן מצוין לעשות סדר בחסכונות ולקבל החלטות שיאפשרו לכם להבין איך חוסכים כסף יותר השנה. עם קצת תכנון מוקדם וחיסכון נכון, תוכלו גם אתם להשיג יותר. 5 ההחלטות הבאות יאפשרו גם לכם לחסוך יותר ולוודא שהכסף שלכם עובד בשבילכם

אלטשולר שחם
|
15 דצמבר, 2019

תפריט משנה

1. איך חוסכים כסף? מוודאים שהחיסכון לפנסיה מתאים לצרכים

 

לקראת השנה החדשה חשוב לבדוק את התנאים שאתם מקבלים בקרן הפנסיה שלכם, את איכות ניהול ההשקעות הבאה לידי ביטוי בתשואות שהניבה הקרן בשנים האחרונות וכן את רמת הסיכון של מסלול ההשקעה בו אתם נמצאים. לגובה דמי הניהול, השפעה על הסכום שתצברו בקרן לאורך השנים. במידה ודמי ניהול גבוהים ויש מקום לשיפור, אפשר לפנות לקרן ולבקש לקבל הנחה, או לשקול פשוט לעבור לקרן הפנסיה הנבחרת, שמציעה דמי ניהול מופחתים לכל החוסכים ולמשך 10 שנים.

כספי החיסכון בקרן מושקעים בשוק ההון בהתאם למסלול ההשקעה שבו אתם נמצאים. חשוב לוודא שבחרתם את מסלול ההשקעות המתאים לכם מבחינת רמת הסיכון. כך למשל מי שלפניו עוד שנים רבות של חיסכון, יכול לשקול לעבור למסלול בעל רמת סיכון גבוהה יותר ופוטנציאל לתשואה עודפת לאורך זמן. לעומת זאת, מי שעומד לפרוש בקרוב, יכול לשקול לעבור למסלול השקעה בעל רמת סיכון נמוכה יותר על מנת למנוע הפסדים בטווח הקצר. לתשואה שתניב הקרן לאורך השנים השפעה ניכרת על הסכום שתצבו בגיל הפרישה.

ניתן לערוך השוואה של התשואות בין הקרנות השונות באתר ה"פנסיה נט" של רשות שוק ההון, ולבדוק את ביצועי הקרנות בחתכי זמן שונים. פרמטר נוסף שיש לוודא הינו שמסלול הביטוח שבחרנו כולל את הכיסויים הביטוחיים למקרה מוות או נכות בהיקף המתאים לצרכים שלכם. אם אתם לא בטוחים, תוכלו להיעזר בבעל רישיון פנסיוני כדי להחליט אילו מסלולים מתאימים עבורכם.


2. עושים סדר בכל החסכונות הפיננסים

 

אם אתם חוסכים כסף בחשבון העו״ש, או בפיקדון שאינו מניב ריבית משמעותית, ניתן לשקול להעביר אותו לאפיקי חיסכון המשקיעים בשוק ההון בעלי פוטנציאל להניב תשואה לאורך זמן. ישנם מגוון מוצרי חיסכון המאפשרים ליהנות מניהול השקעות מקצועי לצד יתרונות מס. כך למשל קופת גמל להשקעה המאפשרת חיסכון לכל מטרה תוך שמירה על נזילות הכספים, כלומר תוכלו למשוך את הכספים מתי שתרצו. קופת הגמל להשקעה מאפשרת גמישות בהפקדה וניתן להפקיד סכומים חד פעמיים או בכל חודש בהוראת קבע, כאשר סכום ההפקדה עבור כל חוסך מוגבל בכ-71 אלף שקלים בשנה. תשלום המס על הרווחים בשיעור של 25% (על הרווח הריאלי) נעשה רק במועד המשיכה, מה שמהווה יתרון מיסוי המוכרת בשם "דחיית מס".

אחרי שהבנו שהדרך לחסוך כסף מתחילה בלעשות סדר בחסכונות, אפשר לעבור לשלב הבא. אנחנו יכולים לדעת מהו הסכום שעומד לרשותנו היום ומהן המטרות שעדיין צריך לחסוך עבורן. אחת המטרות שכל משפחה צריכה לשקול היא חיסכון עבור הילדים

3. איך לחסוך כסף לילדים ולמטרות אחרות?

 

תוכנית חיסכון לכל ילד היא התחלה מבטיחה, אך אם אתם רוצים לחסוך לילדים למטרות קרובות יותר כמו מסיבת בר מצווה, יישור שיניים או אפילו טיול בחו״ל לפני הגיוס לצבא, או לאפשר לילדים שלכם הזדמנות שווה להשכלה גבוהה, לרכישת דירה ואולי אפילו לחתונה, כדאי שתתחילו לחסוך כבר כעת. קופת גמל להשקעה היא תכנית חיסכון גמישה שיכולה לגדול יחד עם הילדים שלכם.

קופת גמל להשקעה מתאימה גם לחיסכון למטרות אחרות בטווח הקצר או הארוך כמו שיפוץ הבית, החלפת הרכב או פירעון מוקדם של המשכנתא. בקופת גמל להשקעה תוכלו להחליט מהן המטרות שתרצו לחסוך אליהן, ומהו מסלול ההשקעות שמתאים לטווח הזמן שנותר עד שתצטרכו את הכסף.


4. הדרך לחיסכון בכסף עוברת גם בסדר בביטוחים וביטול ביטוחים מיותרים

 

לאורך השנים וודאי גם אתם צברתם כל מיני ביטוחים שאולי כבר שכחתם מעצם קיומם. בדיוק לשם כך הוקם אתר הר הביטוח, המאפשר לכם לאתר את הביטוחים השונים שרכשתם ולבדוק שאתם לא ממשיכים לשלם עבור ביטוחים כפולים או כאלה שכלל אינכם צריכים. חשוב לזכור שקרן הפנסיה שלכם כוללת גם כיסוי ביטוחי למקרה מוות ולמקרה נכות, בהתאם לתנאי תקנון הקרן. אם אינכם בטוחים אילו ביטוחים נחוצים לכם, תוכלו להיעזר בבעל רישיון.

5. מתכננים הוצאות גדולות מראש ונערכים בהתאם עם חסכונות והלוואות

 

החיים שלנו לא תמיד מסתדרים כמו שתכננו, ובדיוק לשם כך עלינו לדעת איך חוסכים כסף - כדי שנוכל להתמודד עם הוצאות שלא צפינו מראש. ישנן הוצאות שאנחנו דווקא כן יכולים להעריך מראש, ועם קצת תכנון נוכל להתכונן אליהן טוב יותר. הוצאות על חופשה משפחתית מתוכננת, הרחבת המשפחה, מעבר דירה, או בת המצווה המתקרבת של הילדה. כל אלה הן הוצאות שאנחנו יודעים לצפות לפחות כמה חודשים מראש. הדרך הטובה ביותר להיערך להוצאות אלה היא באמצעות חיסכון נפרד - קופת גמל להשקעה למשל. אך גם אם לא נספיק לחסוך את מלוא הסכום הדרוש לנו מראש, תכנון מראש יאפשר לנו להשוות גם את האפשרויות האחרות העומדות לרשותנו, כמו שימוש בחסכונות קיימים או הלוואה בתנאים משתלמים יותר כמו הלוואה על חשבון קרן השתלמות או קופת גמל קיימת.

אולי יעניין אותך

תודה שנרשמת לניוזלטר של אלטשולר שחם

פרטייך נקלטו במערכת

הערות משפטיות: *אין בתשואות ובדירוגי העבר בכדי להבטיח תשואה או דירוג דומים בעתיד ** הסקירות המוצגות באתר זה הוכנו על ידי מחלקת המחקר של בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה, והן בוצעו בהסתמך אך ורק על מידע פומבי גלוי לציבור. *** המידע מבוסס על מידע שדווח לציבור על ידי החברות הנסקרות בו וכן על הערכות ואומדנים, שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים או בלתי מדויקים או בלתי מעודכנים. כמו כן, עלולות להתגלות סטיות משמעותיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל. **** המידע המוצג במסגרת הסקירות, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים המוזכרים בו, ולכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ- בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של המשקיע- לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. *****החברה ו/או החברות הקשורות אליה ו/או בעלי עניין בה עשויים להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בניירות הערך והנכסים הפיננסיים המצוינים במידע באתר ולהיות בעלי עניין אישי בנושא, וזאת חרף האמור בתוכן המידע המוצג. ****** אין באמור במסגרת המידע באתר כדי להוות התחייבות להשאת תשואה. ******* האמור לא מהווה תחליף ליעוץ מס פרטני.

אפשר לעזור?

דרכים ליצירת קשר