בין אם תרצו ובין אם לא, רובנו צפויים לחסוך במשך מרבית חיינו לפנסיה. מעבר לחוק פנסיה חובה שמחייב כל שכיר וכל עצמאי לחסוך לפנסיה, כולנו חולמים לחיות ברווחה אחרי שנפרוש. ליהנות מהזמן הפנוי ומההפסקה ממרוץ החיים בלי דאגות מיותרות. אותו חיסכון שאולי נראה לכם כרגע רחוק ולא ממש רלוונטי, הוא זה שעשוי לתת לכם מקור הכנסה קבוע ויציב כשתגיעו לגיל הפרישה. אם גם אתם נוטים להדחיק את הנושא (כמו חוסכים רבים, למרבה הצער), להתעלם ממנו ולחשוב ש"יהיה בסדר", כדאי שתבינו שההחלטות שאתם צריכים לקבל לגבי הפנסיה שלכם לא כל כך מסובכות כפי שאפשר אולי לחשוב. עם זאת, מדובר בהחלטות שישפיעו על אחד החסכונות החשובים ביותר שיהיו לכם במהלך החיים.
לא בכדי החיסכון לפנסיה מתבצע במשך שנים ארוכות. הפנסיה תהווה ככל הנראה מקור ההכנסה העיקרי שלכם אחרי הפרישה. לכן, כדאי לכם לנסות ולהגדיל את החיסכון הזה ככל שאפשר. כדי לגרום לזה לקרות, תצטרכו לקבל כמה החלטות לא בעוד חודש ולא בעוד שנה, אלא כבר היום. כחוסכים שעובדים היום קשה לטובת העתיד, כדאי שתהיו מעורבים ומודעים.
והנה טיפ חשוב: הדרך לפנסיה משמעותית שככל הנראה תאפשר לכם לחיות ברווחה ולשמור על רמת החיים גם אחרי שתפרשו, תלויה בצורה דרמטית בתשואה של קרן הפנסיה לאורך השנים. מה שמשפיע על התשואה היא בראש ובראשונה איכות ניהול ההשקעות. מתי בפעם האחרונה בדקתם מי הגוף שמנהל את קרן הפנסיה שלכם והאם הוא עושה עבודה טובה? לאור החשיבות הגבוהה של איכות ניהול ההשקעות והתשואה שתשיג הקרן, רצוי שתבדקו שהכסף שאתם חוסכים בעבודה קשה בכל חודש, באמת עובד בשבילכם. כך עשויה להגדיל הריבית דריבית את הפנסיה שלכם.
החיסכון לפנסיה הוא לכאורה פשוט. אם הנכם שכירים, בכל חודש אתם והמעסיק מפקידים כספים כאחוז מהמשכורת החודשית שלכם לטובת החיסכון הפנסיוני. גם עצמאים מחויבים לחסוך אחוז מסוים מההכנסה השנתית שלהם בחיסכון פנסיוני. אותם כספים הולכים ומצטברים עבורכם בקרן הפנסיה שנמצאת בחברה שמנהלת אותה עבורכם. הכספים שאתם חוסכים מנוהלים בשוק ההון כדי להשיג תשואה ולהגדיל את החיסכון שלכם לאורך זמן, ובדיוק בגלל זה התשואה, כמו שהזכרנו קודם, היא פרמטר חשוב לפנסיה שלכם. ככל שתצברו יותר תשואה על הכסף, יהיה לכם חיסכון גדול יותר. ככה פשוט. בדיוק בגלל זה, לגוף שמנהל את קרן הפנסיה שלכם ולמקצועיות שלו יש חשיבות עליונה. כל הבדל קטן בתשואה השנתית לאורך זמן, עשוי להשפיע על החיסכון המצטבר בצורה משמעותית. בוודאי שמעתם פעם על המושג ריבית דריבית – המושג הזה מקבל משמעות עצומה כשמדובר בחיסכון לטווח ארוך.
הנה דוגמה קטנה: נניח שהפקדתם היום 1,000 ₪ בתכנית חיסכון עם תשואה של 10% בשנה, בסוף השנה הראשונה יהיו לכם 1,100 ₪ עם הריבית. לעומת זאת, אחרי שנתיים הסכום יעלה ל-1,210 ₪ - כיוון שהצטברה ריבית גם על 100 השקלים שקיבלתם בשנה הראשונה. כעבור 25 שנים, אותם 1,000 ₪ צפויים להצטבר ללא פחות מ-10,800 ₪! כלומר, תשואה של 983% רק מהפקדה בודדת של 1,000 ₪ בלבד. באופן דומה פועלת גם הפנסיה שלכם, כל שקל שאתם מפקידים היום מתגלגל במהלך השנים ועשוי לצבור תשואה שייתכן ותגדל עוד יותר עם ריבית דריבית. לכן, התשואה בקרן הפנסיה הוא הלב הפועם שלה – ככל שהתשואה גבוהה יותר לאורך שנים, החיסכון שלכם יגדל גם הוא.
איך משווים בין קרן הפנסיה שלכם ובין קרנות אחרות?
עכשיו, אתם בטח שואלים את עצמכם איך תדעו מה התשואה בקרן הפנסיה שלכם ואיך תדעו אם כדאי לכם לעשות שינוי ולהעביר אותה לניהול של חברה אחרת? המידע שנמצא באתר הפנסיה-נט של משרד האוצר, עשוי לסייע לכם. שם תוכלו לאתר בקלות את קרן הפנסיה שלכם ולבצע השוואה בין קרנות פנסיה אחרות. בצעו השוואה של תשואות לטווח ארוך ובחתכי זמן שונים. השוואה מקובלת, למשל, היא לבדוק מה התשואה של קרן הפנסיה בשנה, ב-3 וב-5 השנים האחרונות. שימו לב – אנו מסתמכים אמנם על תשואות העבר (שלא מנבאות את ביצועי הקרן בעתיד), אך כלי זה מאפשר לנו לבחון את איכות ניהול ההשקעות של הגוף על פני שנים ובמצבי שוק משתנים. המטרה היא לראות מגמה של ביצועים לאורך זמן.
גוף מומחה ומנוסה עם מנהלי השקעות מקצועיים ותפיסה כוללת של ניהול השקעות - הוא המפתח לחיסכון שעשוי לשרת אתכם היטב כשתפרשו ולאפשר לכם לחיות ברווחה כלכלית. והנה טיפ נוסף: את הבחירה בחברה שתנהל עבורכם את קרן הפנסיה אתם יכולים לבצע תמיד ולא רק בשלב ההצטרפות. גם אם כבר פתחתם קרן פנסיה, ואפילו אם יש לכם קרן שאתם מפקידים אליה כבר שנים רבות, תוכלו להעביר את כל הכסף שצברתם לחברה מנהלת אחרת. במילים פשוטות: החופש הוא לגמרי בידיים שלכם ואתם יכולים לקבוע מי ינהל את אחד החסכונות החשובים בחייכם. להעביר את הפנסיה זה ממש לא מסובך ורוב החברות מציעות היום תהליך דיגיטלי ופשוט ללא כל עלות, וכמובן שבמעבר אתם שומרים על כל הזכויות שלכם.
בכל מקרה, על מנת לבצע את הבחירה הטובה והמתאימה לכם ביותר, אפשר להיוועץ בבעל רישיון לשיווק פנסיוני כדי שיסייע בבחירת הגוף המנהל ומסלול ההשקעה כך שיתאימו לצרכיכם באופן אופטימלי.
פרטייך נקלטו במערכת
הערות משפטיות: המידע במאמר זה אינו מהווה ייעוץ משפטי, יעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה ו/או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי המותאם לצורכי הלקוח. האמור כפוף להוראות ההסדר התחיקתי והתקנון הרלוונטי, כפי שיועדכנו מעת לעת. אין באמור משום התחייבות החברה להשגת תשואות ואין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להעיד על תשואות שתושגנה בעתיד. הנתונים והדוגמאות במאמר זה הם לצורך המחשה בלבד ואין בהם משום התחייבות של החברה להשגת תשואות. כל שימוש במידע ו/או בנתונים במאמר זה הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. חישוב פנסיית הזקנה תתבצע בפועל בהתחשב, בין היתר, בנתוניו האישיים של הפורש, במאפייני קרן הפנסיה שלו ובהוראות הדין ותקנון קרן הפנסיה שיהיו בתוקף במועד הפרישה, לרבות ההנחות האקטואריות ולוחות התמותה שנקבעו בהוראות אלו.
