עד 120: הדברים החשובים שצריך לבדוק רגע לפני היציאה לפנסיה

יציאה לפנסיה היא אחד האירועים המכוננים בחיים, פרק חדש שמתחיל ולא זהה לשום דבר שהכרנו. אחד הדברים החשובים בפרישה הוא תחילת קבלת קצבת הפנסיה. איך דואגים שהפנסיה שחסכנו כל חיינו תאפשר לנו ליהנות מהתנאים הטובים ביותר בפרישה?

"הדברים החשובים שצריך לבדוק רגע לפני היציאה לפנסיה". זוג פנסיונרים רוכבים על אופניים
אלטשולר שחם
|
08 פברואר, 2021

תפריט משנה

רגע הפרישה לפנסיה הוא אחד הרגעים המרגשים והחשובים ביותר בחיים. הוא מסמל סיום של תקופה ארוכה מאוד של עשרות שנות עבודה, ומעבר לתקופה חדשה ושונה. נקודת הפרישה מהווה צומת חשוב ומשמעותי, ויש סביבה לא מעט החלטות שצריך לקבל, חלקן ישפיעו על איכות החיים שלנו במהלך כל שנות פרישה.

 

כיום, ישנם עשרות אלפי חוסכים בגילאי 60 פלוס בקרנות הפנסיה החדשות, עם נכסים מנוהלים בהיקף של כ-30 מיליארד שקלים. עד השינוי שבוצע בינואר 2018, קרנות הפנסיה לא הסכימו לקבל חוסכים לקראת פרישה לטובת קבלת קצבה מידית, אולם החל ממועד זה, יכול כל חוסך להחליט בעצמו מאיזה קרן פנסיה הוא מעוניין לפרוש, ולבצע סקר שוק על מנת לאתר את קרן הפנסיה שתציע לו את התנאים הטובים ביותר. חשוב להבין שמרגע קבלת ההחלטה לא ניתן יהיה לשנות אותה, ולכן כדאי לבצע מספר בדיקות על מנת לפרוש עם האופציה המתאימה ביותר. אילו החלטות צריך לקבל? מהן הבחירות שצריך לבצע? הנה שלושת הדברים החשובים ביותר בצומת ההחלטה של כל מי שעומד בפני קבלת פנסיה.


1. גובה הקצבה
. הסכום שישולם לחוסך במשך כל חייו מחושב על ידי קרן הפנסיה (החברה המנהלת) באמצעות חלוקת סכום החיסכון שנצבר לזכות החוסך במקדם ההמרה לקצבה. לדוגמה, חוסך שצבר בקרן הפנסיה שני מיליון שקלים עם מקדם המרה 200, יקבל פנסיה בגובה של 10,000 שקלים בחודש כל חייו. המשמעות היא שגובה הקצבה תלוי במקדם, ולכן כשבוחרים את הגוף שאיתו תפרשו, גובה המקדם שיציעו לכם הוא אחד הדברים החשובים ביותר. פרמטר נוסף שמשפיע על גובה הקצבה שתקבלו הוא דמי הניהול. כיום ניתן לגבות דמי ניהול מקסימליים של 0.5%, אולם ישנן קרנות פנסיה שמציעות דמי ניהול נמוכים יותר של 0.3% בלבד מהצבירה. דמי ניהול מופחתים יביאו לכך שהתשואה נטו לפיה מחושב המקדם גבוהה יותר והפורשים יוכלו ליהנות מתוספת בגובה של כ-2% לקצבת הפנסיה.


2. איכות ניהול ההשקעות
. כספי הפנסיה שלנו מושקעים במשך כל שנות החיסכון בשוק ההון במטרה להניב תשואה, וזה ממשיך גם לאחר הפרישה: הכספים שצברנו ממשיכים לצבור תשואה בשוק ההון בחשבון ייעודי למקבלי קצבאות. כדי שקרן הפנסיה תוכל לשלם לחוסכים את גובה הקצבה שהם זכאים לה, היא מניחה שהתשואה השנתית מהשקעת הכספים בשוק ההון תעמוד על 4.26% ברוטו. במקרה של פורשים שמקבלים פנסיה החל מחודש ינואר 2018 והלאה, הפנסיה צמודה לתשואה אחת לשנה. כלומר, בכל שנה מתבצעת בדיקה של התשואה שהניבה הקרן במסלול הייעודי של מקבלי הקצבאות. אם התשואה במסלול זה הייתה גבוהה או נמוכה מהיעד (4.26%), גם הפנסיה של החוסכים עולה או יורדת בהתאם. על כן, ישנה חשיבות משמעותית לאיכות ניהול ההשקעות של הגוף שבו בוחרים. גוף מנוסה ומומחה אשר מציג תשואות גבוהות לאורך זמן, הוא המפתח לכך שהפנסיה שלכם תעבוד בשבילכם גם לאחר הפרישה. תשואה גבוהה ב-1% למשל בכל שנה מעבר להנחה של 4.26% ברוטו, עשויה להביא להבדל משמעותי של מאות שקלים בקצבה שתקבלו. איך משווים בין ביצועי קרנות הפנסיה? באמצעות אתר הפנסיה-נט, אתר אובייקטיבי של משרד האוצר אשר מאפשר לכם לבחון את הביצועים של כל קרנות הפנסיה הקיימות ולהשוות ביניהם.

 

3. בחירת הגוף המנהל והעברת הכספים. לאחר שביצעתם בדיקה מקיפה ומצאתם קרן פנסיה אשר מציעה לכם את המקדם האטרקטיבי ביותר, דמי ניהול אטרקטיביים, איכות ומומחיות בניהול השקעות וגם איכות בשירות, כל שעליכם לעשות הוא לפנות לסוכן הביטוח שלכם או לקרן הפנסיה אליה אתם מעוניינים לעבור, לנייד את הכספים ולהגיש בקשה לקבלת קצבת פנסיה.

 

רגע היציאה לפנסיה הוא חשוב ומשמעותי, אפילו גורלי. חשוב שתדעו שחופש הבחירה נמצא בידיכם, ואתם יכולים להחליט עם איזה גוף לפרוש תחת התנאים המתאימים לכם ביותר. מדובר בהחלטה שמבצעים פעם אחת בחיים, ולכן חשוב שהיא תיעשה בתשומת לב מרובה.

אולי יעניין אותך

תודה שנרשמת לניוזלטר של אלטשולר שחם

פרטייך נקלטו במערכת

הערות משפטיות: *אין בתשואות ובדירוגי העבר בכדי להבטיח תשואה או דירוג דומים בעתיד ** הסקירות המוצגות באתר זה הוכנו על ידי מחלקת המחקר של בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה, והן בוצעו בהסתמך אך ורק על מידע פומבי גלוי לציבור. *** המידע מבוסס על מידע שדווח לציבור על ידי החברות הנסקרות בו וכן על הערכות ואומדנים, שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים או בלתי מדויקים או בלתי מעודכנים. כמו כן, עלולות להתגלות סטיות משמעותיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל. **** המידע המוצג במסגרת הסקירות, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים המוזכרים בו, ולכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ- בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של המשקיע- לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. *****החברה ו/או החברות הקשורות אליה ו/או בעלי עניין בה עשויים להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בניירות הערך והנכסים הפיננסיים המצוינים במידע באתר ולהיות בעלי עניין אישי בנושא, וזאת חרף האמור בתוכן המידע המוצג. ****** אין באמור במסגרת המידע באתר כדי להוות התחייבות להשאת תשואה. ******* האמור לא מהווה תחליף ליעוץ מס פרטני.