לצד מהפכת ה-AI שהשתלטה על חיינו לאחרונה, אחד השינויים המשמעותיים בעולם המפותח הוא דווקא הזינוק בתוחלת החיים. בעידן שבו הצפי למספר שנות החיים בבריאות טובה אחרי היציאה לפנסיה הוא כ-20 שנים ויותר– ברור שמדובר בפרק משמעותי בחיים. אז מהם הצעדים המרכזיים שאפשר ליישם כדי שנוכל להפיק את המיטב מהחיסכון, ולצאת לפנסיה בראש שקט?
להצטרפות לקרן הפנסיה של אלטשולר שחם>>
1. ודאו שכל ההפקדות מתבצעות
לתכנון חכם של החיסכון הפנסיוני ולמיקסום הנכסים הפיננסיים יכולה להיות משמעות גדולה בהגיענו לשנות הפרישה. הם יכולים לסייע לנו לשמור על רמת החיים שבה הורגלנו, ואף מציעים אפשרות ליהנות מהטבות מס ייחודיות.
הצעד הראשון והפשוט ביותר שאפשר לעשות הוא לוודא שהפקדות המעסיק לקרן הפנסיה אכן מבוצעות מדי חודש. כדאי לדעת כי שכירים יכולים להגדיל את חלקם בהפרשות לפנסיה מ-6% מהשכר ל-7%, הפרש שהשלכותיו לטווח הארוך עשויות להיות דרמטיות, ושיכולה להיות לו גם תועלת בכל הקשור בהטבות מס עתידיות.
2. שימו לב לגובה דמי הניהול
חשוב גם לבדוק מהו גובה דמי הניהול שאתם משלמים. כיום, קרנות הפנסיה הנבחרות מציעות לכל מצטרף דמי ניהול נמוכים לתקופה בת 10 שנים. לכן כדאי לבדוק על מה וכמה אתם משלמים. בכל מקרה של אי בהירות, אפשר לפנות לבעל מקצוע בעל רישיון פנסיוני או לחברה המנהלת את החיסכון.
3. בדקו אם הפנסיה כוללת את כל רכיבי השכר שלכם
נושא נוסף שכדאי לתת עליו את הדעת הוא השכר הבלתי מבוטח. למה הכוונה? הרכבי שכר דוגמת שעות נוספות ובונוסים שנתיים, לרוב אינם נכללים בשכר שממנו מופרשים הכספים לקרן הפנסיה. הבדלים אלו עשויים להיות משמעותיים במיוחד במקרים של מחלה או אובדן כושר עבודה, כיוון שהם יגרמו לקצבת הנכות או קצבת השאירים להיות נמוכה מהשכר שאנחנו רגילים אליו.
במקרים אלו, קיימת אפשרות לחסוך באופן עצמאי ולהפקיד לקרן הפנסיה כנגד השכר הבלתי מבוטח. כך גם נהנים מהגדלת החיסכון, הטבות מס ייעודיות ואף מגדילים את כיסוי הביטוח על השכר הכולל. ניתן להיעזר בסימולטור הפנסיה באתר רשות המיסים, שיוכל להציג בפניכם את הטבות המס הצפויות, ואפשר לפנות גם לחשב/ת השכר במקום העבודה, ולבקש לבדוק את סכומי ההפקדה וההטבות בתוכנת השכר.
4. בלי ביטוח אחיד לכולם – התאימו את הכיסוי לצרכים שלכם
החיסכון הפנסיוני מהווה את הביטחון שלנו במקרה אובדן כושר עבודה או חלילה מוות. כמובן שכיסוי ביטוחי זה מגיע עם עלות נלווית, אך לא תמיד אנחנו זקוקים לו. אם למשל, המבוטח הוא רווק ללא ילדים, הוא יכול לבחור לוותר על כיסוי ביטוחי לשאירים לתקופה של 24 חודשים, ואילו מי שגילו מעל 60 וצבר כבר סכום נכבד בקרן הפנסיה, יוכל לבחור לחסוך לעצמו את התשלום על כיסוי הביטוח לנכות ו/או לשאירים.
5. האם אתם במסלול ההשקעה הנכון?
אחרי שבדקנו את נושאי ההפקדות והביטוחים, מומלץ לבדוק גם את מסלולי ההשקעה של קרן הפנסיה. האם הם מתאימים לצרכים הפרטיים שלכם, למצב המשפחתי או לטווח החיסכון הצפוי. למשל, אם בפניכם עוד שנים רבות עד גיל הפרישה, יש כאלה שישקלו לבחור מסלול ברמת סיכון גבוהה, העשוי להציע פוטנציאל תשואה ארוך טווח. לעומת זאת, מי שעומד לפרוש מהעבודה בזמן הקרוב, יכול לשקול לעבור למסלול עם רמת סיכון נמוכה, ולמנוע ירידה פוטנציאלית בתשואה דווקא בשלב מימוש הכספים.
6. מה עושים עם כספי הפיצויים?
במעבר בין עבודות, במיוחד אם אין צפי לתחילת עבודה חדשה, רבים מתפתים למשוך את כספי הפיצויים המוצעים להם. אך חשוב לזכור כי זהו רכיב מובנה בקצבת הפנסיה, וכי משיכה מוקדמת שלו עלולה להוביל לצמצום הקצבה בכ-40%, ובמקרים מסוימים גם עשויה לפגוע בהטבות המס להם אנו זכאים בגיל הפרישה. כיום ניתן להימנע מכך על ידי השארת הפיצויים בחיסכון הפנסיוני, לצורך הגדלת הפנסיה¹.
7. בחנו אפשרויות להרחבת החיסכון
טיפ אחרון נוגע לאופן החיסכון. לצד קרן הפנסיה המסורתית, קיימות כיום אפשרויות ליהנות מאפיקי חיסכון משלימים בשוק ההון, דוגמת קופת גמל להשקעה, המציעה גמישות מרבית בבחירה בין חיסכון הוני לקצבתי. מדובר בחיסכון נזיל הניתן למשיכה בכל עת², ויש לו יתרון נוסף - פטור מלא ממס לאחר גיל³ 60. כך ניתן לחסוך לפנסיה, אך לשמור על גמישות ונזילות הכספים בהתאם לצרכים שלנו.
שילוב נכסים פיננסיים וכלים פנסיוניים מאפשר להגדיל את שיעור החיסכון העתידי שלנו באחוזים ניכרים. כמובן שכדאי להתייעץ עם בעל מקצוע בעל רישיון פנסיוני, שיוכל למפות עבורנו את כל האפשרויות, בהתאם לצרכים הייחודיים של כל אחד ואחת מאיתנו.
פרטייך נקלטו במערכת
הערות משפטיות: הסקירה היא מיום 24/08/2023 וכלל האמור בה מתייחס למצב הקיים והידוע נכון למועד זה (ייתכנו שינויים בנתונים ובמידע המפורטים בסקירה בחלוף הזמן). הסקירות המוצגות באתר זה הוכנו על ידי מחלקת המחקר של בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה (להלן: "אלטשולר שחם"). הסקירות האמורות, לרבות המידע, הנתונים, ידיעות, ניתוחים, הערכות, דעות, תחזיות, טקסט, צורות ו/או תמונות המתפרסמים במסגרתן, מסופקות כשירות לקוראים, ואין בהן אלא הבעת דעה בלבד. הסקירות האמורות נערכו בהסתמך בין השאר על מידע פומבי גלוי לציבור וכן על הערכות ואומדנים, שמטבע הדברים אפשר שיתבררו כחסרים, כבלתי מדויקים או כבלתי מעודכנים. מבלי לגרוע מכלליות האמור לעיל, המידע המוצג במסגרת הסקירות, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כמידע עובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים ו/או מכשירים פיננסיים המוזכרים בו, ו/או בכל השקעה אחרת הנזכרת בסקירות, ולכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ, לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. אלטשולר שחם לא תהיה אחראית לכל נזק, ישיר או עקיף, שיגרם, אם יגרם, לצד כלשהו, כתוצאה מהסתמכות על סקירות אלה והעושה בסקירות שימוש עושה זאת על דעתו ואחריותו בלבד. אלטשולר שחם ו/או החברות הקשורות אליה ו/או בעלי עניין באיזה מאלה עשויים לעסוק בעצמם ו/או באמצעות חברות קשורות בפעילות בתחום שוק ההון והפיננסים, וכן עשויים להעניק שירותים הקשורים בכך ובכלל זאת לייעץ, להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בין היתר, בניירות ערך, בנכסים ובמכשירים הפיננסיים ו/או הפנסיוניים המצוינים בסקירות או קשורים אליהם ולהיות בעלי עניין אישי בנושא,. הסקירה אינה מתחשבת בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל קורא ולא מהווה בשום פנים ואופן תחליף בין השאר ליעוץ פרטני על ידי אנשי מקצוע ובעלי רישיון מורשים ובכלל זה ייעוץ משפטי ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או שיווק השקעות אישי המתחשב בצרכי הלקוח ו/או ייעוץ בהקשרי מיסוי ו/או בהיבטים חשבונאיים, פיננסיים, כלכליים ו/או אחרים ואין בו כדי להחליף את הוראות הדין ו/או התקנון הרלוונטי. הסקירות המובאות באתר זה הנן רכושו של עורך הסקירות ואין להעתיקן, לשכפלן, לצטטן, להפיצן או לפרסמן או חלקים מהן ללא רשות מפורשת מראש ובכתב של עורך הסקירות. אין בתשואות ובדירוגי עבר בכדי להבטיח תשואה או דירוג דומים בעתיד. אין באמור במסגרת המידע באתר כדי להוות התחייבות להשאת תשואה. 1. אין לראות במידע זה כמידע עובדתי שלם ו/או ממצה בהיבטים הכרוכים בניהול כספי פיצויים. 2. משיכה מקופת גמל להשקעה תתבצע בתוך 4 ימי עסקים ממועד קבלת בקשה מלאה ותקינה. ככל שהמועד נופל על אחד משלושת ימי העסקים הראשונים בחודש, הפעולה תתבצע ביום העסקים הרביעי באותו החודש. 3. בעת משיכה הונית של הכספים בכל גיל ישולם מס בשיעור של 25% על הרווח הריאלי. משיכת הכספים כקצבה לאחר גיל 60 פטורה מתשלום מס הכנסה על הקצבה. יודגש, כי בהתאם להוראות הדין החלות כיום, לא קיים מנגנון למשיכת הכספים כקצבה ישירות מקופת גמל להשקעה, ולצורך קבלת קצבה ניתן להעביר את הכספים לקופה לקצבה (קרן פנסיה או קופת ביטוח) וזאת החל מגיל 60.
