מהי תכנית חיסכון לכל ילד?
תכנית חיסכון לכל ילד מונהגת בישראל כבר מאז 2017, אך לאחרונה אישרה הכנסת מספר תיקונים בחוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995, שנועדו להיטיב עם החוסכים הצעירים ולנסות למקסם את החיסכון שיקבלו בסופו של דבר בבגרותם.
באופן כללי, תכנית חיסכון לכל ילד מבטיחה חיסכון לכל ילדי ישראל מרגע לידתם, שמיועד לשמש אותם כשיגיעו לגיל בגרות. עם לידת הילד/ה, באפשרות ההורים לבחור היכן ינוהל החיסכון של ילדם: בקופת גמל להשקעה באחד מהגופים המוסדיים, או בפיקדון באחד מהבנקים. במידה ולא בוצעה כל בחירה באמצעות ההורים, החיסכון מנותב לברירת המחדל שקבעה המדינה, כפי שנפרט בהמשך.
להצטרפות לתוכנית 'חיסכון לכל ילד' באלטשולר שחם >>
העברת הפקדות חדשות מהבנקים לקופת גמל להשקעה
אחד השינויים המהותיים ביותר בתכנית קובע כי הורים לילדים שעבורם מנוהלת תכנית חיסכון לכל ילד בחיסכון בנקאי, יוכלו להורות למוסד לביטוח לאומי החל מה-1.1.25 להעביר הפקדות חדשות של כספים לקופת גמל להשקעה באחד מהגופים המוסדיים (בתי ההשקעות וחברות הביטוח). זאת כאמור, לנוכח התשואות העודפות שהשקעה בשוק ההון נטה להשיג בשנים האחרונות ביחס לריביות הבנקים¹. המעבר מתאפשר באופן חד צדדי, כלומר מהבנקים אל קופות הגמל להשקעה - ולא להפך. חשוב לציין, שלא ניתן יהיה להעביר את הכספים שנצברו עד למועד הבקשה בחיסכון הבנקאי, ואלו ימשיכו להיות מנוהלים בבנקים. כלומר, מדובר בהעברה של הפקדות חדשות בלבד, החל ממועד הבקשה ואילך.
ברירת המחדל עבור אחים: קופת גמל להשקעה בסיכון מוגבר
כבר בדצמבר 2022, עוד לפני הרפורמה הנוכחית, שונתה ברירת המחדל עבור כספי החיסכון של הילד/ה הראשונים במשפחה. אם הוריהם לא בחרו עבורם היכן יופקדו כספי חיסכון לכל ילד בתוך חצי שנה מיום הלידה, נקבע שהכספים ינוהלו בקופת גמל להשקעה במסלול השקעה עם סיכון מוגבר. זאת בניגוד לעבר, אז ברירת המחדל עבור הורים שלא בחרו עבור ילדם הראשון הייתה קופת גמל להשקעה במסלול עם סיכון מועט. כלומר, לאורך השנים התחדד הצורך בשינוי לאור ההבנה שכאשר מדובר בחיסכון לטווח ארוך העלאת רמת הסיכון, שמשמעותה גם עלייה בפוטנציאל התשואה, עשויה להיות עדיפה.
הורים שבחרו עבור ילדם הראשון בתכנית חסכון לכל ילד בחסכון בנקאי, ועבור ילדם השני לא יבחרו באופן אקטיבי היכן לנהל את החיסכון - ברירת המחדל עבור הילד/ה השני/ה תהיה תכנית חיסכון לכל ילד בקופת גמל להשקעה באחת החברות המנהלות, במסלול השקעה בסיכון מוגבר. בעבר ברירת המחדל עבור הילד השני הייתה בהתאם לבחירה שנעשתה עבור הילד הראשון במשפחה, והדבר כאמור שונה.
באופן כללי, חיסכון לכל ילד מיועד לטווח הארוך. בכל חודש מפקידה המדינה סכום של 57 שקלים (נכון לשנת 2024), ובאפשרות ההורים להכפיל את החיסכון ולהוסיף 57 שקלים נוספים על חשבון קצבת הילדים החודשית (המשולמת על ידי המוסד לביטוח הלאומי). הבחירה של הכפלת הסכום הינה פשוטה וניתנת לביצוע באופן מהיר באמצעות אתר הביטוח הלאומי. ילדים שנולדו לפני ה-31.12.16, יקבלו בהגיעם לגיל 18 מענק על סך 568 ₪ (נכון לשנת 2024), ואילו ילדים שנולדו החל מה-1.1.2017 ואילך, יקבלו מענק בסך 568 ₪ (נכון לשנת 2024) בשתי פעימות: 284 ₪ בגיל 3, ו-284 ₪ בגיל 12 לבנות ו-13 לבנים. מעבר לכך, ילדים שלא ימשכו את החיסכון עד גיל 21, יזכו במענק נוסף שיופקד עבורם בחיסכון בסך 568 ₪ (נכון לשנת 2024) כשיגיעו לגיל זה.
כיסא בטיחות וטעימות ראשונות זה חשוב – אבל מה עם החיסכון?
בתור הורים, ובטח לפני לידת ילדינו, אנחנו ככל הנראה מקדישים זמן רב ומחשבה במגוון סוגיות: איזה כיסא יהיה הבטיחותי ביותר לרכב? מהו המזרון הכי בריא לגב, ואיך הכי נכון להתחיל טעימות? ייתכן ועלינו להתנהל באותה רמת חשיבות, לכל הפחות, כאשר מדובר בהחלטות על ניהול החסכונות של ילדינו, שכן ההחלטות שנקבל היום עשויות להשפיע עליהם בצורה משמעותית בעתיד.
מהשינויים שבוצעו ניתן להסיק שגם לשיטת המדינה ניהול הכספים בשוק ההון עשוי להיות עדיף, שכן אפיק זה הוא בעל פוטנציאל לתשואה עודפת לאורך זמן, על אחת כמה וכמה כאשר מדובר בחיסכון לטווח ארוך של 18 שנים או יותר.1 השינויים בחוק הביטוח הלאומי עשויים להביא לכך שיותר ויותר תכניות חסכון לכל ילד ייפתחו בקופת גמל להשקעה, אך עדיין קיימים הורים רבים שלא מודעים לאפשרויות החדשות שנפתחו בפניהם או חוששים להעביר את ההפקדות החדשות מהחיסכון בבנק לקופת גמל להשקעה. כדאי לזכור שמעורבות ההורים וקבלת ההחלטות עשויה לסייע ביצירת נקודת פתיחה כלכלית גבוהה יותר עבור הילדים בחייהם הבוגרים.
אז מה עושים מכאן? אם תרצו להעביר את הפקדות ילדיכם בתכנית חיסכון לכל ילד לאחת מהחברות המנהלות קופת גמל להשקעה, תוכלו לעשות זאת באמצעות אתר הביטוח הלאומי בכמה צעדים פשוטים בלינק הבא >>
פרטייך נקלטו במערכת
הערות משפטיות: המידע נכון למועד פרסומו ביום 22/12/2024 והוא מוגש כמידע כללי בלבד. המידע אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף להוראות החוק ו/או תקנון קופת הגמל ו/או ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי המותאמים לצרכי הלקוח ו/או תחליף להם. אין באמור התחייבות של החברה להשגת תשואה. בכפוף להוראות הדין ולתקנון קופת הגמל. השימוש במידע הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. עלולות להתגלות סטיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל.
1. אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתיד.
