חג הפסח מתקרב: אלה הקושיות החשובות לעתיד הפיננסי שלכם

בחג הפסח אנחנו נוהגים להתחדש, להתרענן, לעשות סדר ולתכנן את המשך השנה במגוון רחב של היבטים. אנחנו מנקים ומסדרים את הבית בקפדנות יתרה, מתחדשים בבגדים ובמתנות לקראת החג ומצפים להתחלות החדשות שהאביב יביא עמו. חוץ מארבעת הקושיות שתקראו בהגדה, יש קושיות נוספות שכדאי לשאול את עצמכם – על הפנסיה, ההשתלמות, קופת הגמל להשקעה וההשקעה בבורסה שיש (או אין) לכם.

בדיוק כפי שאנו עורכים סדר בבית לקראת החג, תקופה זו היא גם זמן נהדר לערוך "סדר פיננסי" ולבחון את החסכונות וההשקעות שלנו. קבלו ארבע קושיות חשובות – אחת עבור כל מוצר פיננסי מרכזי – שהתשובות עליהן יכולות להבטיח את החירות הכלכלית שלכם בעתיד.

קושייה ראשונה: קרן פנסיה - מה נשתנה במסלול ההשקעה הזה מכל המסלולים?

רבים מאתנו חוסכים את כספי הפנסיה שלנו במסלול ברירת המחדל או נשארים במסלול שנבחר עבורנו בתחילת הדרך. האם זהו המסלול המתאים לגיל, למצב המשפחתי ולמטרות שלנו?

מה חשוב לדעת: קרנות הפנסיה מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה, כך שאפשר (ורצוי) לבחון את מסלול ההשקעה מפעם לפעם ולבצע שינויים¹ בהתאם לגילכם ולמצבכם המשפחתי. בחירות אלה יכולות להשפיע באופן משמעותי על החיסכון הפנסיוני שלכם. לדוגמה, אדם צעיר יכול לבחור במסלול "מנייתי" עם סיכון גבוה יותר ופוטנציאל לתשואה גבוהה יותר, בעוד שאדם המתקרב לגיל פרישה עשוי להעדיף מסלול "סולידי" יותר שעשוי להקטין משמעותית את הסיכוי להפסד משמעותי רגע לפני הפרישה. בדיקה שנתית של מסלול ההשקעה והתאמתו לשלב בחיים שלכם יכולה להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם בעשרות אחוזים לאורך השנים. תוכלו לבקש לעבור בין מסלול השקעה⁴ אחד לשני בקלות ובאופן חופשי באמצעות כניסה לאזור האישי באתר החברה המנהלת שלכם. איך תדעו באיזה מסלול השקעה אתם חוסכים? תוכלו לראות זאת בדו"ח השנתי בקרן הפנסיה בטבלה ד', ושם גם תוכלו לראות את התשואה שהניב המסלול לקרן הפנסיה שלכם. כמובן שאפשר לפנות לסוכן/ת הביטוח שלכם ולקבל סיוע בנושא התאמת מסלול ההשקעה.

קושייה שנייה: קרן השתלמות - מה נשתנה הקרן הזו שהיא פטורה ממס?

קרן השתלמות היא אחד המוצרים הפיננסיים האטרקטיביים ביותר בישראל. האם חוסכים בישראל מצליחים לנצל את מלוא הפוטנציאל שלה?

מה חשוב לדעת: כספי החיסכון בקרן ההשתלמות זמינים למשיכה ופטורים מתשלום מס (עבור הפקדות עד לתקרה המוטבת) לאחר שש שנים מתחילת ההפקדות בה, וניתן להשתמש בהם למטרות רבות ומגוונות. עם זאת, במידה ואין לכם צורך מיוחד בכספים, תוכלו לבחור שלא למשוך אותם והם ימשיכו להיות מושקעים בשוק ההון ויהנו מפוטנציאל התשואה שלו לאורך זמן. הכספים יישארו נזילים ותוכלו למשוך אותם בכל זמן שתבחרו. אם אתם עצמאים, שימו לב שאתם יכולים להפקיד עד 4.5% מהכנסתכם השנתית (ועד תקרת ההכנסה החייבת שלכם) ולקבל הטבה בדמות הוצאה מוכרת.  שליטה נכונה בתזמון ההפקדות והמשיכות יכולה להפוך את קרן ההשתלמות למנוף פיננסי משמעותי עבורכם.

קושייה שלישית: קופת גמל להשקעה - מה נשתנה החיסכון הזה שיש בו גמישות יוצאת דופן?

קופת גמל להשקעה היא כלי חדש יחסית בשוק החיסכון הישראלי, המשלב בין יתרונות מיסוי של קופת גמל ובין גמישות של השקעה בשוק ההון. מה יתרון המיסוי הבולט שלה?

מה חשוב לדעת: בניגוד לאפיקי חיסכון פנסיוניים אחרים, קופת גמל להשקעה מאפשרת למשוך את הכסף בכל עת, ללא קנסות וללא תנאים מגבילים². זאת ועוד, אם תשאירו את הכסף עד גיל פרישה ותמשכו אותו כקצבה חודשית, תהיו זכאים לפטור ממס רווחי הון. ניתן להפקיד עד 81,711 ש"ח בשנה (נכון ל-2025)³, והיא עשויה להיות פתרון מצוין לחיסכון לטווח בינוני עבור מטרות כמו חינוך ילדים, רכישת דירה או הגדלת החיסכון הפנסיוני. אם תבחרו למשוך את הכספים כקצבה אחרי גיל 60, תיהנו מפטור מלא מתשלום מס על הרווחים עבור כל הכספים¹. בנוסף, תוכלו גם לבחור את מסלול ההשקעה עם רמת הסיכון המתאימה לכם, ולעבור ממסלול אחד לאחר באופן חופשי וללא תשלום מס⁴.

קושייה רביעית: מסחר עצמאי* - מה נשתנה במסחר העצמאי הזה שהוא מאפשר לכם גמישות ונוחות מקסימלית?

בעידן הדיגיטלי, מסחר עצמאי בשוק ההון הפך לנגיש יותר. איך תמצאו את פלטפורמת המסחר העצמאי המתאימה לכם ביותר?

מה חשוב לדעת: כדי להתחיל להשקיע יהיה עליכם לפתוח חשבון מסחר עצמאי באחד מהגופים הנקראים "חברי בורסה". מדובר בגופים שעמדו בדרישות מחמירות, קיבלו את האישור להיות "חברי בורסה" והם מפוקחים באופן שוטף ע"י הבורסה וע"י רשות ניירות ערך אחד הדברים החשובים במסחר עצמאי הוא הנוחות של מערכת המסחר והאפשרות לבצע פעולות - מורכבות ופשוטות - במקום אחד. בלי ריבוי של פלטפורמות ומערכות מסחר שונות. חלק מחברי הבורסה מציעים גם מענה אנושי מקיף ושעות פעילות ארוכות יותר של חדר המסחר. פרט זה חשוב בעיקר עבור משקיעים הנמצאים בתחילת דרכם ועבור אלו שמשקיעים בניירות ערך זרים, הנסחרים מחוץ לשעות העבודה הרגילות של הגופים הפיננסים.

לסיכום, כשם שחג הפסח מסמל את יציאת בני ישראל מעבדות לחירות, כך גם עלינו לשאוף ליציאה לחירות פיננסית. התשובות לארבע הקושיות הפיננסיות שהצגנו יכולות להוות את המפתח לדרך זו.

חג הפסח הוא זמן מצוין לעצור, לשאול שאלות ולבחון מחדש את הדרך שבה אנו מנהלים את כספנו. ניהול פיננסי נכון, כמו גם בחירות מושכלות בין מוצרים פיננסיים שונים, יכולה לסלול את הדרך לכך שגם אתם תחגגו את החירות הפיננסית שלכם בעתיד.