מסכמים עשור - 5 החידושים המרכזיים בעולם החיסכון הפנסיוני

אלטשולר שחם
|
09 ינואר, 2020

תפריט משנה

שוק החיסכון הפנסיוני עבר שינויים רבים בעשור האחרון. מה החידושים החשובים בתחום? ואילו כלים יש בידינו, שיכולים לשמור על הכסף שלנו ולעזור לנו לחסוך בצורה חכמה?

חיסכון לפנסיה הוא חיסכון למשך שנים ארוכות. אנחנו חוסכים לאורך כ-30 עד 40 שנות עבודה סכום כסף שנוכל לחיות ממנו עוד 20-30 שנים לאחר הפרישה לפנסיה. למרות טווחי הזמן הארוכים הללו, שוק החיסכון הפנסיוני לא מפסיק להתעדכן ולהתחדש כדי לשפר את היכולת של החוסכים להיערך טוב יותר לפרישה לפנסיה ולענות על צרכים של חוסכים שונים. אם נדמה היה שהחלת חובת החיסכון לפנסיה על כל העובדים במשק בעשור הקודם הייתה מהפיכה של ממש, העשור האחרון היה מלא בשינויים וחידושים משמעותיים לא פחות. רפורמה באגרות החוב המיועדות בקרנות הפנסיה, חובת החיסכון לפנסיה לעצמאים ומסלולי ההשקעה המותאמים לגיל החוסך הן רק כמה דוגמאות לחידושים כאלו. המומחים שלנו בחרו עבורכם את חמשת השינויים המרכזיים שקרו בעשור החולף.

 

1. קרן פנסיה נבחרת - כדי שתוכלו למקסם את החיסכון לפנסיה

קרנות הפנסיה נמצאות איתנו כבר לא מעט שנים, אך לראשונה קרן הפנסיה הנבחרת מציעה לכל חוסך תנאים אטרקטיביים ודמי ניהול מוזלים למשך עשר שנים. הקרנות שבחרה המדינה בהליך תחרותי מאפשרות לחוסכים, שכירים או עצמאים, לחסוך יותר ולהגדיל את החיסכון לפנסיה באופן משמעותי. התקנון האחיד שנהוג בכל קרנות הפנסיה הופך את תהליך בחירת קרן הפנסיה לפשוט יותר, וכל עובד, שכיר או עצמאי, יכול להעביר חיסכון קודם מבלי לאבד את הזכויות שצבר עד כה וליהנות גם כן מהתנאים המשופרים בקרן הנבחרת. יחד עם טופס ההצטרפות הדיגיטלי לקרן הנבחרת, החיסכון לפנסיה מעולם לא היה קל יותר.

 

2. קופת גמל להשקעה - החיסכון שמתאים לכל אחד ולכל מטרה

קופת הגמל להשקעה היא הקאמבק של תכניות החיסכון לטווח הקצר והבינוני. לאחר כמה שנים שבהן כולנו שברנו את הראש איך לחסוך עוד, לא עוד תוכנית שמגבילה אתכם בטווח החיסכון ובאפיק ההשקעה של החיסכון. חיסכון לחופשה, לילדים, לטיפול שיניים, לפירעון מוקדם של המשכנתא או לעסק שתמיד חלמתם להקים. קופת הגמל להשקעה מאפשרת לחסוך לכל אלה ולמטרות רבות אחרות בהוראת קבע חודשית או בהפקדה חד פעמית עד לתקרה שנתית של כ-71 אלף ש״ח לחוסך. החיסכון בקופת גמל להשקעה מושקע בשוק ההון במסלול השקעה לבחירתכם שניתן לשנות ולפצל לפי הצורך מבלי לשלם מס בעת ביצוע השינוי. אחד היתרונות הגדולים של קופת הגמל להשקעה הוא שהיא מאפשרת לכם למשוך את הכסף מתי שתרצו ולשלם מס רק על הרווחים שנצברו בחיסכון. קופת הגמל להשקעה מחזירה את השליטה לידיים שלכם עם גמישות מקסימלית לבחור, לשנות ולהתאים את החיסכון לצרכים המשתנים שלכם. הגמישות האדירה של קופת הגמל להשקעה שינתה לחלוטין את כל מה שחשבנו על חיסכון.

3. תיקון 190 לפקודת מס הכנסה - כי גם לגמלאים כדאי לחסוך

מתחת לשם העמום מסתתרת הטבה עצומה לגמלאים, שמאפשרת להם לחסוך סכומים גדולים מאוד וליהנות מניהול השקעות מקצועי של קופת גמל. קופת גמל לפי תיקון 190 מאפשרת לגמלאים מעל גיל 60 שמקבלים קצבת פנסיה חודשית בסכום העולה על כ 4,500 ש״ח לחסוך סכומים גבוהים מאוד ולהשקיע אותם בשוק ההון במסלול השקעה לבחירתם בעלות נמוכה ביחס לחלופות אחרות. ניתן לשנות ולעדכן את מסלולי ההשקעה ככל שתרצו מבלי לשלם מס עד למועד המשיכה. בנוסף, קופת הגמל לפי תיקון 190 מאפשרת לכם גם למנות מוטבים ולוודא שבמקרה הצורך יקיריכם יוכלו ליהנות מפירות החיסכון שלכם. אך ההטבה העיקרית שמעניק תיקון 190 לגמלאים היא בשלב המשיכה, כאשר הם יכולים לבחור בין משיכת הכסף כקצבה חודשית פטורה ממס לבין משיכת סכום חד-פעמי ותשלום מס רווחי הון של 15% נומינלי בלבד. לאחר שנים שבהן קופות הגמל הפכו לחיסכון לקצבה בלבד וסבלו מהפקדות נמוכות בשל כך, תיקון 190 החזיר עטרה ליושנה והחיה מחדש את קופות הגמל עם הפקדות חדשות של מיליארדי שקלים.

4. תכנית חיסכון לכל ילד - התחלה טובה לעתיד של הילדים שלנו

תכנית החיסכון שהמדינה פותחת באופן אוטומטי לכל ילד ישראלי, מאפשרת להורים רבים לעשות את הצעד הראשון בחיסכון עבור הילדים. בתוכנית מועברים 50 שקלים מדי חודש בנוסף לקצבת הילדים לחיסכון בבית השקעות או בפיקדון בנקאי לבחירת ההורים, כאשר ההורים יכולים לבחור להוסיף 50 שקלים נוספים שירדו מקצבת הילדים. משפחות שיתמידו בחיסכון עד שהילדים יהיו בני 18 או 21 יזכו למענקי התמדה נוספים שיגדילו את החיסכון. ההורים רבים הצביעו ברגליים ובחרו לנהל את החיסכון לילדים בקופת גמל המושקעת בשוק ההון מתוך הבנה שלאורך שנים רבות יוכלו להשיג עבורם תשואה עודפת בדרך זו. תכנית חיסכון לכל ילד הייתה מהפכנית בכך שיצרה בסיס לחיסכון לדור שלם  של ילדים, ולא פחות חשוב מכך, בכך שהדגישה את שינוי התפיסה מהחיסכון הסולידי בפיקדון בנקאי לחיסכון מניב תשואה בשוק ההון. הורים רבים בוחרים להשלים את החיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה כדי לאפשר לילדים להתחיל את החיים הבוגרים עם בסיס רחב יותר.

5. המסלקה הפנסיונית - כדי שנוכל לקבל תמונה מלאה בלחיצת כפתור

המסלקה, כפי שהיא מכונה בקיצור, מחברת את כל בתי ההשקעות, קרנות הפנסיה וחברות הביטוח המנהלות את החיסכון הפנסיוני שלנו. המסלקה מאפשרת לכל חוסך לקבל מידע מלא על כל תכניות החיסכון הפנסיוני שיש לנו בכל הגופים השונים, גם חסכונות ישנים שאולי כבר שכחנו מקיומם. המסלקה הפנסיונית היא אולי גוף טכני מאוד, אך היא שינתה את כל סדרי העבודה בשוק החיסכון הפנסיוני. לצורך עבודת המסלקה נוצר סטנדרט אחיד להעברת מידע וכספים בין כל הגופים שמנהלים את החיסכון הפנסיוני, המעסיקים ובעלי הרישיון הפנסיוני. המסלקה הפכה את המידע לנגיש עבור בעלי הרישיון הפנסיוני שמחויבים לאסוף את המידע לפני כל פגישה עם הלקוח. המידע שניתן לקבל באמצעות המסלקה תוך זמן קצר מאפשר לנו לראות בצורה מרוכזת את סכומי החיסכון שצברנו, את דמי הניהול שאנחנו משלמים, את סכומי ההפקדות שביצענו ואפילו מהי הקצבה הצפויה לנו בעת הפרישה לפנסיה. עם המידע הזה בלחיצת כפתור אנחנו יכולים לקבל החלטות טובות יותר איפה נרצה לנהל את הכסף שלנו.

שלל הרפורמות והשינויים שנעשו בחיסכון הפנסיוני מאפשרים לנו למקסם את החיסכון שלנו. עם תחילתו של העשור הבא, נותר לנו להמשיך ולחסוך עוד היום כמה שאפשר, כדי שגם בסוף העשור הבא האופק ימשיך להיות ורוד.

אולי יעניין אותך

תודה שנרשמת לניוזלטר של אלטשולר שחם

פרטייך נקלטו במערכת

הערות משפטיות: *אין בתשואות ובדירוגי העבר בכדי להבטיח תשואה או דירוג דומים בעתיד ** הסקירות המוצגות באתר זה הוכנו על ידי מחלקת המחקר של בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה, והן בוצעו בהסתמך אך ורק על מידע פומבי גלוי לציבור. *** המידע מבוסס על מידע שדווח לציבור על ידי החברות הנסקרות בו וכן על הערכות ואומדנים, שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים או בלתי מדויקים או בלתי מעודכנים. כמו כן, עלולות להתגלות סטיות משמעותיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל. **** המידע המוצג במסגרת הסקירות, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים המוזכרים בו, ולכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ- בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של המשקיע- לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. *****החברה ו/או החברות הקשורות אליה ו/או בעלי עניין בה עשויים להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בניירות הערך והנכסים הפיננסיים המצוינים במידע באתר ולהיות בעלי עניין אישי בנושא, וזאת חרף האמור בתוכן המידע המוצג. ****** אין באמור במסגרת המידע באתר כדי להוות התחייבות להשאת תשואה. ******* האמור לא מהווה תחליף ליעוץ מס פרטני.

אפשר לעזור?

דרכים ליצירת קשר