פנסיה חובה לשכירים - איך להגדיל את החיסכון?
כולנו רוצים לפרוש בכבוד ולשמור על רמת החיים שלנו בתקופת הפנסיה. כשכירים אנחנו חוסכים כל חודש לפנסיה במסגרת פנסיה חובה לשכירים, אך יתכן שעבור חלקנו זה לא יספיק. כיצד אפשר להגדיל את החיסכון לפנסיה על מנת שנוכל להזדקן בכבוד?
1. יתכן שחלקנו לא חוסכים מספיק לפנסיה?
יתכן שרובכם לא יודעים אבל, החל משנת 2008 קיימת חובת חיסכון פנסיוני לכל השכירים במשק, כאשר המעסיק מחויב להפקיד לפנסיה לפי שכר העובד אך עד לגובה השכר הממוצע במשק, שעומד כיום על כעשרת אלפים ₪ . ישנם מקרים בהם קיים פער בין השכר המבוטח, שלפיו מופקדים הכספים בכל חודש לפנסיה, ובין הכנסתנו בפועל. הפער נוצר בדרך כלל כאשר לעובד שכר גבוה יותר מהממוצע, לדוגמה שכר העובד חמישה עשר אלף שקלים בחודש והחלטת המעסיק להפקיד רק על פי חובתו שהיא עבור שכר של עשרת אלפים שקלים. אפשרות נוספת היא כאשר לעובד יש הכנסות כמו: בונוסים ושווי רכב, אשר אינן נכללות בשכר המבוטח והמעסיק לא מפקיד בגינן כספים לפנסיה. במילים פשוטות יותר, גם אם אנחנו מרוויחים יותר מהממוצע במשק אנחנו לא בהכרח מפרישים לפנסיה בגין כל השכר, וכאשר נפרוש הפנסיה שנקבל תהיה נמוכה ביחס להכנסתנו שאליה הורגלנו לאורך השנים, פער שעשוי להגיע לעשרות אחוזים.
2. דן, כיצד נוכל להגדיל את החיסכון?
באפשרותנו להפקיד לחיסכון הפנסיוני באופן עצמאי, מעבר להפקדות שהמעסיק מפקיד לנו מדי חודש. מה עושים? כל שנדרש הוא לפנות ישירות לחברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני שלכם, או דרך סוכן הביטוח שלכם ולבקש לפתוח תכנית חיסכון לפנסיה להפקדות במעמד "עצמאי". הכספים שתחסכו לאורך השנים בתוכנית העצמאית ישולמו לכם כפנסיה לצד זו שמשולמת ע"י המעסיק שלכם. סיבה נוספת ולא פחות חשובה היא הצורך בכיסוי ביטוחי למקרה פטירה ונכות, המשולב לרוב בחיסכון הפנסיוני שלכם. הפקדה על מלוא השכר תאפשר לכם ליהנות מכיסוי ביטוחי מלא כך שתוכלו לשמור על רמת החיים אליה אתם רגילים גם במקרה אסון חלילה. שילוב של חיסכון לצד כיסוי ביטוחי, אפשר למצוא בקרן הפנסיה המקיפה. כאן המקום להזכיר כי לאחרונה נבחרו 4 קרנות פנסיה מקיפות ע"י רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון הנקראות "קרנות נבחרות". קרנות אלו מאפשרות לכל אחד להצטרף בצורה קלה ופשוטה וללא הצהרת בריאות וליהנות מחיסכון בדמי ניהול מופחתים לצד כיסוי ביטוחי המאפשר לכם גם להגדיל את החיסכון.
3. האם נקבל הטבת מס על ההפקדה?
במידה ויש לכם הכנסות שעבורן המעסיק לא משתתף בחיסכון, תזכו גם להטבות מס משמעותיות מטעם המדינה, שרוצה לעודד חיסכון שכזה. הסכום להפקדה שמזכה בהטבת מס שונה מעובד לעובד. ניתן לפנות לבעל רישיון פנסיוני או לפנות למחלקת השכר במקום העבודה ולבקש לבדוק את הזכאות והסכום המרבי המזכה בהטבת מס. כדי לקבל את ההטבה, יש להגיש למס הכנסה את אישור המס המצורף לדו"ח השנתי. ישנם מעסיקים המאפשרים לעובד לדווח להם ישירות על ההפקדות, וכך ההטבה נכנסת לתלוש השכר.
אולי יעניין אותך
-
שנת הלימודים נפתחה וההתרגשות בשיאה. זו גם הזדמנות לנסות ולשפר את נקודת הפתיחה של הילדים או הנכדים שלכם בעתיד, באמצעות חיסכון שיצבור ריבית בשוק ההון לאורך שנים, אשר עשוי לספק להם סכום נכבד להתחלת חייהם הבוגרים. אז איך מתחילים ומה חשוב לדעת?
-
משיכת קרן ההשתלמות במס מופחת? לא בטוח שזה משתלם
בתחילת החודש הונחה על שולחן הכנסת הצעת חוק, על פיה תתאפשר עד סוף שנת 2024 משיכת כספים לא נזילים בקרן ההשתלמות, תמורת תשלום מס מופחת כדי לסייע למי שנקלעו לקושי תזרימי בעקבות המלחמה. כזכור, בזמן משבר הקורונה אפשרה המדינה למשוך כספים לא נזילים, אך הגבילה את סכום המשיכה. מדוע ייתכן וכדאי להימנע ממשיכת קרן השתלמות, ומה עושים אם בכל זאת יש צורך ממשי בכסף? -
בעלי שכר גבוה: מה כדאי לכם לשאול את הסוכן.ת או היועץ.ת הפנסיוני שלכם?
בכל חודש ניתן להפקיד עד 5,139 ₪ לקרן הפנסיה המקיפה (נכון לשנת 2024). אצל בעלי שכר גבוה, כשההפקדות חורגות מהתקרה שנקבעה, יתר ההפקדות עוברות אוטומטית לקרן פנסיה כללית. מה המשמעות של הפקדה בקרן הכללית? מה חשוב לדעת ומה כדאי לשאול את בעל.ת הרישיון הפנסיוני שלכם? מדריך -
חיסכון שיכול לעשות את ההבדל: אפשרויות שיכולות לסייע לעתיד ילדיכם
הפקדה משלימה בידי ההורים ובחירת מסלול השקעה בתכנית "חיסכון לכל ילד" יכולים להכפיל ואף לשלש את סכום החיסכון, אך בימים אלה פורסם שכ- 43% מההורים לא הכפילו את סכום ההפקדה, וכ-41% מהם לא בחרו מסלול השקעה. מה חשוב לדעת על חיסכון לטווח ארוך, ואילו אפשרויות חיסכון יכולות להתאים לילדים שלנו?
פרטייך נקלטו במערכת
הערות משפטיות: הסקירה מהווה הערכה מקצועית בלבד. לחברה ו/או לחברות הקשורות אליה עשוי להיות עניין אישי בנושא והיא/הן עשויות להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בניירות הערך המצוינים במידע באתר. אין לראות באמור כהמלצה ו/או תחליף לשיווק השקעות המתחשב בצרכי הלקוח, או הזמנה לייעוץ כאמור ו/או הצעה להחזיק/לקנות/למכור ני"ע או נכסים פיננסיים. הסקירה מתבססת על מידע פומבי וגלוי , וכן על הערכות ואומדנים שעשויים להיות חסרים ו/או בלתי מדוייקים או בלתי מעודכנים. הסקירה אינה מתיימרת להוות ניתוח מלא של כלל הנושאים המפורטים בה והיא אינה באה להחליף את שיקול הדעת העצמאי של הצופה. הדעות המובאות בסקירה נכונות ליום הסקירה והן יכולות להשתנות בכל עת ללא הצורך בהודעה כלשהי. אין להעתיק, להפיץ, לשדר או לפרסם ברבים את הסקירה ללא אישור מראש. האמור לא מהווה תחליף ליעוץ מס פרטני.