5 דברים שאתם חייבים לבדוק בדו"ח הפנסיה השנתי – ויכולים לחסוך לכם הרבה כסף

אלטשולר שחם
|
11 מרץ, 2020

תפריט משנה

הפנסיה שלכם צפויה להיות אחד ממקורות ההכנסה העיקריים שלכם אחרי הפרישה, מה שהופך אותה לאחד החסכונות החשובים בחייכם. קריאת דו"ח הפנסיה היא חשובה מאוד, ויכולה להיות שווה לכם הרבה כסף. הנה מה שצריך לדעת על דו"ח הפנסיה.

 

ממש בקרוב תקבלו במייל, במסרון או בדואר את דו"ח הפנסיה השנתי. אם נראה לכם שמדובר בעוד עדכון מן השורה, ואתם חושבים להניח את המכתב במגירה או לעבור הלאה למייל הבא – תחשבו שוב!

 

קריאה נכונה של דו"ח הפנסיה, תשומת לב לפרטים הקטנים וביצוע שינויים במידת הצורך, יכולים להגדיל את הפנסיה שלכם ולחסוך לכם הרבה מאוד כסף בטווח הארוך.

 

הדו"ח כולל פרטים רבים כמו דמי הניהול המשולמים, התשואה שהשיגה קרן הפנסיה הפרטים האישיים שלכם ועוד. כל אלה יחד עשויים להשפיע על קצבת הפנסיה שתחכה לכם אחרי שתפרשו. אז לפני שאתם מתחילים לחלום על החיים בפנסיה - טיול מסביב לעולם, סדנאות מרתקות ובילויים עם הנכדים - דאגו כבר מהיום לחסוך באופן חכם כדי שתוכלו לחיות ברווחה לאחר הפרישה.

 

קיבצנו עבורכם את הסעיפים שהכי חשוב לשים לב אליהם בדו"ח הפנסיה:

  1. דמי הניהול. מידע אודות דמי הניהול תוכלו למצוא בטבלה ג', והם מחולקים לשני סוגים: דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מחיסכון. לאורך זמן, דמי הניהול שנגבים בקרן הפנסיה משפיעים בצורה משמעותית על היקף החיסכון שלכם, והם עשויים להגיע למאות שקלים בשנה. כיום יש מספר קרנות פנסיה אשר נבחרו על ידי רשות שוק ההון בהליך תחרותי, והן מציעות דמי ניהול מופחתים. באפשרותכם להצטרף לכל אחת מהקרנות הנבחרות ו/או להעביר את הקרן הקיימת שלכם לאחת מהקרנות הנבחרות. הוזלה בדמי הניהול יכולה לשפר את הקצבה הפנסיונית שלכם משמעותית, וההבדל עשוי להגיע לכמה מאות שקלים בכל חודש.  
  2. תשואה. אחד הפרמטרים הכי חשובים שכדאי לבדוק בהקשר של קרן הפנסיה הוא התשואה שהושגה במהלך השנה החולפת. בטבלה ד' של הדו"ח מפורטים מסלולי ההשקעה בהם מושקעים הכספים בחשבון במהלך שנת הדו"ח, וכן התשואה שהושגה בכל אחד מהמסלולים (במידה ויש חלוקה למספר מסלולים). אולי ידעתם ואולי לא, אבל הכספים שאתם והמעסיק מפקידים בכל חודש לקרן הפנסיה מושקעים בשוק ההון על ידי החברה שמנהלת לכם את קרן הפנסיה. המטרה היא להשיג תשואה על הכסף ולגרום לכך שתפרשו עם סכום כמה שיותר גבוה. לכן, התשואה שמשיגה החברה המנהלת על החיסכון הפנסיוני משמעותית מאוד. חשוב לציין שהתשואה המוצגת היא לאחר ניכוי הוצאות ניהול השקעות ולפני ניכוי דמי הניהול. איך אפשר לדעת האם מנהל קרן הפנסיה שלכם עושה עבודה טובה? זה מאוד פשוט, היכנסו לאתר פנסיה-נט של משרד האוצר. מדובר באתר אובייקטיבי שמאפשר לכם להשוות בין ביצועי כל קרנות הפנסיה הקיימות. ניתן לבצע השוואה בחתכי זמן שונים כמו שנה, 3 שנים, 5 שנים ואפילו בטווחים ארוכים יותר, במידה ויש נתונים.
  3. מסלול השקעה. לצד התשואה שהושגה, ניתן לראות גם את מסלול ההשקעה שבו אתם נמצאים (טבלה ד'). מפעם לפעם מומלץ לבדוק את מסלול ההשקעה ולבחון האם הוא מתאים לצרכים שלכם. אם אתם צעירים ויש לפניכם עוד שנים רבות של חיסכון לפנסיה, ייתכן שיש מקום לשקול לבחור במסלול השקעה עם חשיפה גבוהה יותר למניות. חשיפה גבוהה למניות תאפשר הגדלה של פוטנציאל התשואה לאורך זמן. מנגד, אם הנכם מבוגרים יותר או עומדים בפני פרישה ורוצים לשמור על יציבות החיסכון, ניתן לשקול מעבר למסלול סולידי כדי להימנע מתנודתיות שעלולה להופיע בטווח הקצר. דעו שאתם יכולים לעבור בין מסלולים בכל עת באמצעות טופס דיגיטלי הנמצא באתר האינטרנט של החברה המנהלת וכן באזור האישי שלכם, ומעבר זה אינו כרוך בעלות. חשוב לציין שאם לא בחרתם מסלול השקעה בעת הצטרפותכם לקרן הפנסיה, אתם משויכים ככל הנראה למודל תלוי גיל שנקבע כברירת מחדל על ידי משרד האוצר, אשר כולל לרוב שלושה מסלולים שבהם רמת הסיכון יורדת ככל שגיל החוסך עולה: מסלול לבני 50 ומטה, מסלול לבני 50 עד 60 ומסלול לבני 60 ומעלה. המעבר בין המסלולים במהלך השנים מתבצע באופן אוטומטי – כשמגיעים לגיל המתאים, החברה המנהלת מעבירה את החוסך למסלול החדש המותאם לגילו. גם אם בחרתם במסלול השקעה, באפשרותכם להצטרף בכל שלב למודל תלוי גיל, ולהפך.
  4. פירוט הפקדות. הקדישו תשומת לב מיוחדת לפירוט ההפקדות (טבלה ה'). ודאו שמופיעות בטבלה 12 הפקדות (במידה ועבדתם במהלך שנה רצופה) וכן בצעו השוואה לסכומים שמופיעים בתלוש השכר שלכם. רצף הפקדות ונכונות הסכומים הוא קריטי לחיסכון שלכם, וכדאי לאתר טעות, במידה ויש כזו, מוקדם ככל שניתן.
  5. כיסוי ביטוחי. בטבלה א' ניתן לבדוק את הסכומים שישולמו לשארים במקרה של פטירה חלילה, והסכומים שישולמו לחוסך במקרה של אובדן כושר עבודה (נכות). יש לבדוק מפעם לפעם שסכומי הביטוח מתאימים לצרכים ולמצב המשפחתי, שכן לכיסוי הביטוחי יש עלות והימצאות במסלול שלא תואם את צרכי החוסך עלול להביא לעלויות שלא לצורך. כדאי לשקול לשנות את מסלול הביטוח בהתאם לצורך ולמצב המשפחתי. כך למשל, חוסך ללא שארים יכול לוותר על כיסוי הביטוח לשארים ובכך לחסוך עלות מיותרת.

 

בנוסף לכל אלו, יש לבדוק גם את נכונות הפרטים האישיים שלכם המופיעים על גבי הדו"ח השנתי. בדיקה זו יכולה למנוע טעויות עתידיות והיא חשובה לביצוע התקין של ההפקדות. ודאו שהשם ותעודת הזהות שלכם מופיעים בצורה נכונה, כמו גם שם המעסיק.

 

זכרו: הדו"ח השנתי של קרן הפנסיה הפנסיה נמצא באזור האישי שלכם באתר החברה המנהלת, ואתם יכולים לעיין בו בכל עת.

אולי יעניין אותך

תודה שנרשמת לניוזלטר של אלטשולר שחם

פרטייך נקלטו במערכת

הערות משפטיות: *אין בתשואות ובדירוגי העבר בכדי להבטיח תשואה או דירוג דומים בעתיד ** הסקירות המוצגות באתר זה הוכנו על ידי מחלקת המחקר של בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה, והן בוצעו בהסתמך אך ורק על מידע פומבי גלוי לציבור. *** המידע מבוסס על מידע שדווח לציבור על ידי החברות הנסקרות בו וכן על הערכות ואומדנים, שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים או בלתי מדויקים או בלתי מעודכנים. כמו כן, עלולות להתגלות סטיות משמעותיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל. **** המידע המוצג במסגרת הסקירות, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים המוזכרים בו, ולכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ- בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של המשקיע- לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. *****החברה ו/או החברות הקשורות אליה ו/או בעלי עניין בה עשויים להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בניירות הערך והנכסים הפיננסיים המצוינים במידע באתר ולהיות בעלי עניין אישי בנושא, וזאת חרף האמור בתוכן המידע המוצג. ****** אין באמור במסגרת המידע באתר כדי להוות התחייבות להשאת תשואה. ******* האמור לא מהווה תחליף ליעוץ מס פרטני.

הנתונים הינם לצורך המחשה בלבד, מבוססים על חיסכון בהתאם לפנסיית חובה בקרן פנסיה נבחרת בהתאם למסלול ברירת המחדל עבור חוסך בן 30 עד גיל פרישה 67. דמי הניהול המוצגים נלקחו בחשבון לכל תקופת החיסכון.