פוליסת חיסכון: קווים לדמותה

פוליסת חיסכון היא כלי חיסכון שמאפשר לכם להשקיע את כספי החיסכון שלכם בשוק ההון. מהם המאפיינים הייחודיים של פוליסת חיסכון ומהם בעצם ההבדלים בין פוליסת חיסכון לקופת גמל להשקעה וקרן נאמנות?

"פוליסת חיסכון היא כלי חיסכון שמאפשר לכם להשקיע את כספי החיסכון שלכם בשוק ההון". חוזה עם זכוכית מגדלת
אלטשולר שחם
|
29 ספטמבר, 2020

תפריט משנה

בין אם אתם בתחילת דרככם המקצועית, כבר יש לכם משפחה צעירה או שאתם כבר הולכים ומתקרבים לפנסיה – תמיד חשוב לחסוך כסף בצד. חיסכון מאפשר לנו להשיג את המטרות שנציב לעצמנו – בין אם מדובר בשיפוץ, חופשה חלומית, אירוע משפחתי מפרגן או השכלה גבוהה לילדים. יותר מכל, חיסכון מאפשר לנו להיערך למצבים שונים בחיים ולהתמודד טוב יותר עם אירועים בלתי צפויים. המשבר הכלכלי בעקבות התפשטות נגיף הקורונה ממחיש את זה היטב, אך גם ללא מגיפה כלל-עולמית, אנחנו עשויים למצוא את עצמנו נדרשים להתמודד עם מחלה ממושכת, טיפול שיניים יקר או צינור שהתפוצץ בבית וגרם נזק לרהיטים ולמכשירי חשמל. אם צברתם כבר סכום כסף או אם אתם תוהים לאחרונה איך לחסוך כסף, כדאי שתכירו גם את האופציה של פוליסת חיסכון ומהן נקודות הדמיון והשוני בינה לבין קופת גמל להשקעה, קרן נאמנות ואפילו תיק השקעות.

 

מהי פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון היא תכנית חיסכון שבה תוכלו להשקיע את הכסף בשוק ההון, בדומה לניהול תיק השקעות, אולם פוליסת חיסכון מנוהלת על ידי חברות הביטוח ולא ע"י  בתי השקעות. הכסף יושקע במסלול השקעות לבחירתכם, כאשר תוכלו להעביר את הכסף או לפצלו בין מסלולי השקעות בכל עת מבלי שהדבר יחשב לאירוע מס. בפוליסת חיסכון ניתן לחסוך כל סכום בהפקדה חד-פעמית או בהוראת קבע שניתן לשנות את הסכום שלה בכל זמן. הכסף שחסכתם בפוליסת החיסכון ניתן למשיכה בכל זמן בהתאם לתנאי התכנית1 . בעת המשיכה תחויבו בתשלום מס רווחי הון בשיעור של 25% על הרווח הריאלי.

 

מהם ההבדלים בניהול פוליסת חיסכון ובין ניהול קופת גמל להשקעה, קרן נאמנות ותיק השקעות מנוהל?

בשלושת המכשירים הללו תוכלו ליהנות מניהול השקעות מקצועי אקטיבי, כזה שמאתר עבורכם את הזדמנויות ההשקעה המתאימות ביותר למסלול ההשקעות שבחרתם. בפוליסת חיסכון, בקופת גמל להשקעה וגם בקרן נאמנות הכסף שלכם מנוהל באופן מרוכז יחד עם כספי כל שאר החוסכים שבחרו באותו מסלול השקעות. תיק השקעות מנוהל שונה מכלי חיסכון אלו בכך שניהול התיק נעשה באופן מותאם אישית עבורכם. מנהל ההשקעות יבחר בכל עת את ההשקעות המתאימות לצרכים ולמטרות שלכם בהתאם לתנאי השוק המשתנים.

 

פוליסת חיסכון ומס רווחי הון

המיסוי על כל מכשירי החיסכון לעיל זהה ועומד על 25% מהרווחים הריאליים, אך בפוליסת חיסכון ובקופת גמל להשקעה תוכלו לשנות את מסלול ההשקעות שבחרתם מבלי למשוך את הכסף וללא תשלום מס, ואילו בקרן נאמנות או בתיק השקעות פרטי כל שינוי מחייב משיכה של הכסף ותשלום מס רווחי הון. יחד עם זאת, אם צברתם הפסדים בקרנות נאמנות שמשכתם, תוכלו לקזז אותם כנגד רווחים בקרנות אחרות ובכך להפחית את חבות המס שלכם. בקופת גמל להשקעה תוכלו אפילו לנייד את הכסף בין חברות שונות מבלי שהדבר ייחשב לכם כמשיכה החייבת במס. דחיית תשלום מס רווחי הון ככל שניתן תאפשר לכם למנף את כספי החיסכון שלכם בצורה מיטבית בעזרת אפקט הריבית דריבית שהופך משמעותי יותר ככל שטווח ההשקעה ארוך יותר.

 

בקופת גמל להשקעה, תוכלו ליהנות מפטור מלא מתשלום מס רווחי הון אם תבחרו למשוך את הכסף כקצבה חודשית לאחר גיל 60. זאת כדי לעודד אתכם לחסוך כמה שאפשר לגיל הפרישה.

 

מהי מידת הנזילות של פוליסת חיסכון לעומת כלי חיסכון אחרים?

בפוליסת חיסכון, ההתחייבות היא להעברת הכסף לחשבונכם בתוך 30 יום, אך במרבית המקרים הכסף יועבר תוך זמן קצר יותר. בקופת גמל להשקעה, בקרן נאמנות וגם בעת פתיחת תיק השקעות תתאפשר לכם נזילות מלאה של כספי החיסכון שלכם, אותו תוכלו למשוך בכל עת שתרצו. בקופת גמל להשקעה כספי החיסכון יועברו לחשבונכם תוך ימי עסקים בודדים ובקרן נאמנות המשיכה מתבצעת בסוף יום המסחר בו ניתנה הוראת מכירת היחידות בקרן.

 

במה עוד נבדלות פוליסות חיסכון ממכשירי השקעה אחרים?

הבדל נוסף בין מכשירי ההשקעה הללו הוא בסכומי החיסכון ובהיקף ההפקדות שתוכלו לבצע אליהם. בשל הפטור האפשרי ממס רווחי הון בקופת גמל להשקעה, נקבעה מגבלה על גובה ההפקדה שתוכלו להעביר לקופה. בקופת גמל להשקעה תוכלו להפקיד מדי שנה עד כ- 71 אלף ש״ח לכל בן משפחה נכון לשנת 2020. בפוליסת חיסכון ובקרן נאמנות אין מגבלה על סכום החיסכון הראשוני שתוכלו להפקיד אליהן. בתיק השקעות מנוהל לעומת זאת תידרשו בדרך כלל לסכום השקעה ראשונית גבוה יחסית.

 

גם אם אין ברשותכם סכומי חיסכון גבוהים כעת, בפוליסת חיסכון, בקופת גמל להשקעה ובקרן נאמנות תוכלו להתחיל לחסוך ולהשקיע באמצעות הפקדה חודשית בסכום נמוך של 200-300 ש״ח.  

 

איך פותחים פוליסת חיסכון ומה צריך לדעת כשבוחרים פוליסת חיסכון?

אם החלטתם שפוליסת חיסכון היא מכשיר החיסכון המתאים עבורכם, חשוב לבדוק מיהו הגוף שאחראי לניהול ההשקעות ולבחון את איכות ניהול ההשקעות בגוף זה לאורך שנים. כדאי מאוד לתת את הדעת על ביצועי ההשקעות ביחס להיקפם – הצטיינות בביצועים שנעשתה על סכומים נמוכים אינה מעידה על יכולת מנהל ההשקעות בניהול נכסים בהיקפים גבוהים. לכן, ככל שיתאפשר לכם להשוות ביצועי השקעות ולבחון מה היה היקף הנכסים לאורך התקופה הנמדדת, כך תוכלו לצמצם את הסיכון שבחרתם במסלול שצמח לאחרונה בנכסיו אך את ביצועיו הפגין על סכומים נמוכים בנוסף, כדאי לבחון את דמי הניהול שתשלמו בכל אחד ממכשירי החיסכון ובפוליסת החיסכון שתבחרו. שקלול דמי הניהול עם איכות ניהול ההשקעות יסייעו לכם בבחירת פוליסת החיסכון המתאימה עבורכם.

 

כדי להתחיל לחסוך בפוליסת חיסכון עליכם למלא טופס הצטרפות שבו תבחרו את מסלול ההשקעות המתאים לכם, את תדירות וגובה ההפקדות לפוליסה וכן את המוטבים שתרצו שיקבלו את כספי החיסכון אם חס וחלילה תלכו לעולמכם לפני משיכת הכסף מהפוליסה. עוד לא התחלתם לחסוך?

 

מוכנים להשקיע? נשמח לחזור אליכם עם כל הפרטים על ניהול תיקי השקעות באלטשולר שחם

אולי יעניין אותך

תודה שנרשמת לניוזלטר של אלטשולר שחם

פרטייך נקלטו במערכת

הערות משפטיות: 1. בהתראה של עד 30 יום *המידע המוצג במסגרת הסקירות, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים המוזכרים בו, ולכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ- בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של המשקיע- לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. ** מידע זה אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה או חוות דעת ואין בו תחליף ליעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק השקעות אישי המתחשב בצרכי הלקוח, ואין בו כדי להחליף את הוראות הדין ו/או התקנון הרלוונטי. ***החברה ו/או החברות הקשורות אליה ו/או בעלי עניין בה עשויים להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בניירות הערך והנכסים הפיננסיים המצוינים במידע באתר ולהיות בעלי עניין אישי בנושא, וזאת חרף האמור בתוכן המידע המוצג. **** האמור לא מהווה תחליף ליעוץ מס פרטני.