איך ממנפים השקעות קטנות לחיסכון גדול?

מקובל לחשוב שחייבים לצבור סכום של כמה עשרות או מאות אלפי שקלים כדי להתחיל להשקיע בשוק ההון. אך חיסכון גדול יכול להתחיל בצעד ראשון גם בסכום קטן שילך ויגדל עם הזמן. השקעות קטנות יכולות לעזור לנו לחסוך סכומים משמעותיים על פני זמן, בהפקדות חודשיות, או בסכומים חד פעמיים נוחים שנוכל לעמוד בהם ולהתמיד בחיסכון. מטרות החיסכון יכולות להיות מגוונות: עבור חגיגות בר המצווה של הילד, שיפוץ המטבח או מימון השכלה גבוהה לילדים. זוהי גם דרך מצוינת לבנות בהדרגה כרית ביטחון שתאפשר לנו להתמודד עם כל צרה שלא תבוא.

מהן השקעות קטנות?

השקעה קטנה שנקראת גם השקעה במנות, היא השקעה בסכום של כמה מאות שקלים בחודש, אפילו 100 ₪ או 200 ₪. הוראת קבע להפקדה חודשית קבועה בסכום קטן תאפשר לנו לצבור סכום משמעותי לאורך זמן וליהנות מהאפשרות להשקיע את הכסף בשוק ההון במטרה להשיג תשואה כבר מההפקדה הראשונה. ניתן להתחיל בהפקדה חד פעמית של סכום גדול יותר ולהוסיף לו הפקדה חודשית בסכום קטן, או להתחיל בהפקדות חודשיות בלבד – הבחירה היא שלכם. אם בחודשים מסוימים תבקשו לחסוך יותר מבדרך כלל, תוכלו לבצע הפקדות של סכומים חד-פעמיים או להגדיל את גובה ההפקדה החודשית כרצונכם.

להיערך מראש לבלתי צפוי

לאורך החיים עלולות לצוץ הוצאות חד-פעמיות גבוהות שלא צפינו ולא נערכנו אליהן מראש. טיפול שיניים יקר, קנס או אפילו רכב מקולקל יאלצו אותנו להיפרד במפתיע מכמה מאות או אלפי שקלים בבת אחת. חוקי מרפי גורמים לכך שהוצאות אלה מגיעות תמיד בזמן הכי לא טוב עבורנו, אם כי בינינו, אף פעם אין זמן טוב לטיפול שיניים לא צפוי.

לכן, צבירת כרית ביטחון של חיסכון בגובה 3-6 משכורות, תוכל לעזור לנו להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות כאלה, או עם מצבים בהם ההכנסה שלנו תיפגע. משבר הקורונה המחיש לכולנו שגם עובדים בעבודות יציבות ומכניסות עלולים לחוות תקופות של אבטלה או ירידה זמנית בהכנסות. חיסכון ליום סגריר יכול לעזור לנו לגשר על תקופות כאלה כך שנוכל להמשיך לעמוד בהוצאות השוטפות שלנו בלי להיכנס לסחרור מסוכן.

באילו אפיקי השקעה ניתן להשקיע גם עם סכומים קטנים?

כדי לעזור לענות על השאלה איך להשקיע כסף ולסייע לכם לבנות את ההשקעות שלכם בהדרגה, ריכזנו את מכשירי ההשקעה הפופולריים ביותר,  אליהם ניתן להפקיד גם סכומים קטנים בהוראת קבע חודשית.

קופת גמל להשקעה

זהו אחד ממכשירי ההשקעה הפופולריים ביותר בשנים האחרונות. בקופת גמל להשקעה תוכלו לחסוך מדי שנה עד 71 אלף ש״ח עבור כל בן משפחה, וליהנות מגמישות מקסימלית. תוכלו להפקיד סכומים חד פעמיים ובנוסף להפקיד השקעות קטנות מדי חודש. הכסף שהפקדתם יושקע בשוק ההון על ידי מנהלי השקעות מקצועיים, במסלול ההשקעות שבחרתם לפי העדפותיכם. תוכלו לבחור מסלולים סולידיים יחסית עם חשיפה נמוכה למניות, או לבחור מסלולים ברמות סיכון משתנות עד מסלולים מנייתיים.

יתרונה הגדול של קופת גמל להשקעה הוא שהכסף נזיל למשיכה בכל עת, ובמקביל יש לכם אפשרות לבצע שינוי במסלולי ההשקעה באופן חופשי ללא עלות ובכל זמן. ההשקעה בקופת גמל להשקעה מאפשרת לכם לדחות את תשלום מס רווחי הון על הרווחים שתצברו בקופה עד למועד המשיכה ועל ידי כך למנף גם סכומים אלה להגדלת החיסכון באמצעות אפקט הריבית דריבית בדומה לנעשה בחיסכון הפנסיוני. כך למשל, אם תחסכו 300 ש״ח מדי חודש בקופת גמל להשקעה, תוכלו לחסוך תוך 10 שנים כמעט 42 אלף ש״ח. אם תבחרו להשאיר את החיסכון בקופת גמל להשקעה עד לגיל הפרישה ותחסכו את אותם 300 ש״ח במשך 25 שנה תוכלו לחסוך למעלה מ-133 אלף ש״ח. בנוסף, חוסכים שיבחרו למשוך את הכספים לאחר גיל 60 כקצבה, יוכלו ליהנות גם מפטור מלא על מס רווחי הון*.

קרן נאמנות

קרן נאמנות דומה במאפייניה לקופת גמל להשקעה ומתפקדת כמו סל השקעות של חוסכים רבים המושקע בשוק ההון על ידי מנהל השקעות מקצועי. עם זאת, בקרן נאמנות, ככלל, אין מגבלה על כמות הכסף שתוכלו להשקיע מדי שנה. ישנו מגוון רחב של קרנות נאמנות, כל אחת מהן משקיעה לפי מדיניות השקעות מסוימת שמפורסמת בתשקיף הקרן. כל משקיע יכול לבחור בקרן הנאמנות שמתאימה לו ולרמת הסיכון שהוא מעוניין בה ולהשקיע באופן גמיש כל סכום שיבחר.

קרן השתלמות

קרן השתלמות מאפשרת לכם לחסוך סכומים קטנים בפטור מלא ממס רווחי הון, ובמסלול השקעות לבחירתכם. אם אתם שכירים, רק המעסיק שלכם יוכל לפתוח עבורכם קרן השתלמות אליה הוא יפריש עד 7.5% מהשכר החודשי שלכם, ואילו אתם תידרשו להפקדה של לפחות שליש מהפקדות המעסיק (בדרך כלל 2.5%). אם אתם עצמאים, תוכלו לפתוח קרן השתלמות בעצמכם ולהפקיד אליה 18,600 ש״ח בשנה (נכון לשנת 2020) כדי ליהנות מהפטור ממס רווחי הון. הפקדה לקרן השתלמות בגובה של עד 4% מהכנסתכם השנתית הקובעת ועד תקרת הכנסה שנתית של 265,000 ₪ (בשנת 2020) גם תהיה מוכרת לכם כהוצאה לצרכי מס.

קרן סל

קרנות סל הן קרנות נאמנות העוקבת אחר מדד כלשהו, כך שההשקעה בקרן מחקה את הרכב המדד שאחריו היא עוקבת. קרנות סל מציעות השקעה  בדמי ניהול יחסית נמוכים. השקעה בקרן סל בהוראת קבע חודשית בסכומים קטנים עשויה להיות כרוכה בעמלות קניה משמעותיות שייתכן ויהפכו את החיסכון שלכם ללא כדאי.

לסיכום, השקעות בסכומים קטנים וקבועים היא דרך מצוינת באמצעותה ניתן לצבור חיסכון משמעותי לאט ובהדרגה כדי לבנות לעצמנו כרית ביטחון ליום סגריר או חיסכון לכל מטרה אחרת.